6月20日，在2024陸家嘴論壇的最后一天，論壇邀請了來自全球政府和金融監(jiān)管機構(gòu)的高層領(lǐng)導(dǎo)、財經(jīng)界領(lǐng)袖以及著名專家學(xué)者，圍繞銀發(fā)經(jīng)濟與養(yǎng)老金融、數(shù)字金融創(chuàng)新與治理、建設(shè)高質(zhì)量普惠金融體系等多個議題展開討論，就養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)盈利困難、科技監(jiān)管難題、普惠金融瓶頸等多個頗受社會關(guān)切、亟待著手解決的行業(yè)難題給出了全新的解決方案與思路。

推進養(yǎng)老金融穩(wěn)步發(fā)展

在本次陸家嘴論壇的“銀發(fā)經(jīng)濟與養(yǎng)老金融”會議上，多位業(yè)內(nèi)權(quán)威人士圍繞改善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)盈利水平、完善個人養(yǎng)老金制度等話題展開了探討。

中國農(nóng)業(yè)銀行董事長、執(zhí)行董事谷澍指出了銀發(fā)經(jīng)濟面臨的幾點普遍性困境。比如，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的普惠性經(jīng)營主體多數(shù)面臨著如何實現(xiàn)盈利、如何取得擔(dān)保的難題。再比如，隨著城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進，大量縣域人口遷移，轉(zhuǎn)化為新市民，但與之配套的養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)供給相對薄弱。“養(yǎng)老金融的高質(zhì)量發(fā)展，需要凝聚社會各方面的力量，大家合力打造完善的服務(wù)生態(tài)，將難點變成亮點。”

谷澍認(rèn)為，在融資服務(wù)供給方面，銀行業(yè)要盡量做好“三個融合”：把產(chǎn)業(yè)鏈和創(chuàng)新鏈融合好，圍繞銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵節(jié)點和上下游鏈條企業(yè)培育優(yōu)勢主體，拉長做深金融服務(wù)鏈條；把信貸、投資、金融租賃等綜合化服務(wù)能力融合好，多維度、多層次滿足市場主體的需求；把養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)過程中的財務(wù)表現(xiàn)評價和發(fā)展?jié)摿Φ脑u估融合好，引導(dǎo)信貸資源更多向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜。

從保險業(yè)的角度出發(fā)，中國太平洋保險(集團)股份有限公司執(zhí)行董事、總裁趙永剛認(rèn)為，要繼續(xù)豐富個人商業(yè)養(yǎng)老保險供給，助力健全多層次養(yǎng)老保障體系。“目前來看，養(yǎng)老必將慢慢從過去的靠國家向靠社會、靠個人轉(zhuǎn)變，因此推動個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，是當(dāng)前構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系的首要任務(wù)。”趙永剛表示，相對銀行理財、基金儲蓄等其他金融產(chǎn)品，保險產(chǎn)品在長壽風(fēng)險管理方面具有獨特優(yōu)勢，其專業(yè)價值不可替代。

此外，在制度建設(shè)方面，中國人壽保險(集團)公司副董事長、總裁蔡希良提到，要著力提升第二、第三養(yǎng)老支柱的吸引力。“我們國家已經(jīng)建立了三支柱的養(yǎng)老保障體系，但是目前來看，三個支柱的發(fā)展并不平衡。若能大力提升第二、第三支柱的吸引力與覆蓋面，便能切實解決養(yǎng)老金儲備不足的問題。”蔡希良提議，可以在提升企業(yè)年金職工參保率、適度提升個人養(yǎng)老金稅優(yōu)額度等方面制定相關(guān)政策，切實提升居民參與第二、第三支柱的積極性，為有效增加養(yǎng)老金儲備創(chuàng)造更好的條件。

平衡數(shù)字金融創(chuàng)新與治理

在數(shù)字金融強國的建設(shè)背景下，數(shù)字金融必須緊跟時代步伐不斷創(chuàng)新，但在創(chuàng)新的同時，不少數(shù)字金融服務(wù)或產(chǎn)品也可能帶來一定治理風(fēng)險，如何實現(xiàn)創(chuàng)新與治理之間的平衡，成為業(yè)內(nèi)關(guān)切的問題。

在此次會議上，中國出口信用保險公司董事長宋曙光從公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路中體悟到：數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是一項技術(shù)手段的轉(zhuǎn)變，更是金融模式、組織形態(tài)的系統(tǒng)性變革。因此，對金融機構(gòu)來說，首先要充分挖掘數(shù)據(jù)要素價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)的躍升；其次要運用數(shù)字技術(shù)、數(shù)字思維改革和重塑金融服務(wù)的全流程；最后要加快建立適應(yīng)技術(shù)進步快速創(chuàng)新的體制機制。

上海浦東發(fā)展銀行董事長張為忠亦提到了數(shù)據(jù)在數(shù)字金融轉(zhuǎn)型中的重要性。“以浦東發(fā)展銀行現(xiàn)在的轉(zhuǎn)型為例，我們?nèi)缃裨谧龅墓?yīng)鏈金融、普惠金融、跨境金融、財資金融等業(yè)務(wù)，都是通過數(shù)字化模式進一步重塑和改寫。它的內(nèi)部機理除了對信用進行洞察分析，有效的客戶觸達(dá)之外，如何進行價格判斷？如何進行產(chǎn)品和資源的匹配？這都需要依靠數(shù)據(jù)說話。”

“但是，數(shù)字金融在帶來發(fā)展機遇的同時，也帶來了不少挑戰(zhàn)。”中國人民保險集團股份有限公司總裁趙鵬表示，就保險而言，最突出的就是如何保障公平性的問題。他表示，傳統(tǒng)保險經(jīng)營的原則是大數(shù)法則，保險定價是大眾化的公平定價，集中體現(xiàn)保險“人人為我，我為人人”的風(fēng)險共擔(dān)本質(zhì)。但是進入數(shù)字化時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的普及、大數(shù)據(jù)發(fā)展以及人工智能的應(yīng)用，保險公司的風(fēng)險識別能力得到了質(zhì)的飛躍，可以采取更精準(zhǔn)、個性化的定價，從而實現(xiàn)“千人千面、千人千險”。這有利于提高保險經(jīng)營效率，進而提高保險覆蓋面。但基于大數(shù)據(jù)和人工智能個性化的保險定價，可能導(dǎo)致部分弱勢群體保費過高，可能無法通過保險進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而造成新的風(fēng)險排斥。

“這就要求我們要更好把握數(shù)字金融創(chuàng)新與治理的關(guān)系。既要充分運用數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)效率，也要防范技術(shù)不當(dāng)應(yīng)用影響社會公平。尤其避免大數(shù)據(jù)以及算法的歧視，造成弱勢群體因金融排斥難以滿足金融需求。”趙鵬進一步表示，“在這方面比較好的結(jié)合點就是數(shù)字普惠金融，堅持金融向善，用數(shù)字技術(shù)為群眾提供可負(fù)擔(dān)、更高效、更安全的金融服務(wù)。在促進金融資源有效配置的同時，也能夠確保社會的公平。”

在監(jiān)管方面，張為忠建議，相關(guān)部門要對整體創(chuàng)新持支持、包容的態(tài)度，同時也要確定好相關(guān)的準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)。“這是一個動態(tài)過程，實操難度比較大，但好在我們一直處在運行的過程中。比如在數(shù)字普惠金融方面，國內(nèi)已經(jīng)有了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，遵循這些標(biāo)準(zhǔn)，既能提效又能增效，還能控險。”

助力小微企業(yè)共享普惠金融成果

交通銀行董事長任德奇在論壇上指出，經(jīng)過多年的努力，中國的普惠金融事業(yè)取得了較好的成效。“世界銀行發(fā)布的全球主要普惠金融的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國受訪者的賬戶擁有率、數(shù)字支付的使用率、借貸參與率等指標(biāo)均有明顯的進展。”任德奇說道。

加強對小微企業(yè)的扶持力度是普惠金融事業(yè)的重要一環(huán)，多位嘉賓在大會上講述了自家機構(gòu)在幫扶小微企業(yè)方面的一系列實踐案例。任德奇表示，近年來，交通銀行聚焦金融支持科技創(chuàng)新、“專精特新”等重點領(lǐng)域，打造出了科創(chuàng)服務(wù)品牌。“比如，這次論壇期間，我們與上海金融業(yè)聯(lián)合會一起推出科技工坊，通過與地方數(shù)據(jù)的對接，對科技型小微企業(yè)進行批量舉證授信，使得客戶經(jīng)理像快遞小哥一樣，讓客戶簡單掃碼就可以有授信額度，簡單快捷辦理相關(guān)的授信融資。”

此外，渣打集團行政總裁BillWinters還提到，集團和位于中國的一些技術(shù)公司進行了合作，通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以更好地沿著供應(yīng)鏈深入到每個鏈上的參與方，讓融資變得更加順暢便捷。

在香港上海匯豐銀行有限公司聯(lián)席行政總裁廖宜建看來，融資難和融資貴是長期困擾中小微企業(yè)發(fā)展的一個問題，而普惠金融是緩解這些問題的一個重要方向，但是要建設(shè)高質(zhì)量的普惠金融體系，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性尤其關(guān)鍵。對此，廖宜建提出了以下三點建議：

首先，持續(xù)完善政府性融資擔(dān)保體系。廖宜建指出，在內(nèi)地，從國家到省到市都分別設(shè)立了政府性融資擔(dān)保基金，這對中小微企業(yè)融資工作有正向作用。目前來看，政府性融資擔(dān)保機制體系的管理營運還需進一步完善，例如推動各級擔(dān)保機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，完善再擔(dān)保運作機制及提高風(fēng)險補償資金效率等。

其次，推動信用信息共享，解決中小企業(yè)信息不對稱的難題。在廖宜建看來，不同于大型企業(yè)，中小企業(yè)的財務(wù)管理亟待規(guī)范，造成銀行難以充分了解企業(yè)真實的經(jīng)營狀況和財務(wù)成果，以及其信用狀況。如果能打通政府各職能部門、金融機構(gòu)以及通信運營商之間的信息壁壘，銀行就可以更好地掌握中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)前景，滿足風(fēng)險控制的要求。

最后，以供應(yīng)鏈金融破解中小微企業(yè)融資困境。廖宜建表示，當(dāng)前各行業(yè)生產(chǎn)鏈、供應(yīng)鏈都在不斷延長，如果把核心企業(yè)的供應(yīng)鏈打開，不難發(fā)現(xiàn)其中有著無數(shù)中小微企業(yè)支撐著。“為此，匯豐積極推動智能供應(yīng)鏈發(fā)展，以供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而提高整個產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)的融資可能性。”

當(dāng)然，普惠金融事業(yè)的建設(shè)過程中同樣會面臨不少挑戰(zhàn)與風(fēng)險，在穆迪評級全球副主席Richard Cantor看來，目前在數(shù)字金融的不少領(lǐng)域仍然存在監(jiān)管不到位的問題。“比如，市場機構(gòu)必須采取新的風(fēng)險控制措施，來限制AI金融服務(wù)咨詢的風(fēng)險擴散。”