近日，百度旗下的自動駕駛出行服務(wù)平臺“蘿卜快跑”備受矚目，嘗鮮的消費者絡(luò)繹不絕。在嘗鮮體驗的同時，消費者也有諸多疑問——萬一自動駕駛汽車出了事故怎么辦？自動駕駛汽車是否配備了相應(yīng)的保險？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在自動駕駛大趨勢下，傳統(tǒng)車險將迎來變革，保險業(yè)必須緊跟技術(shù)進(jìn)步，持續(xù)對相關(guān)新業(yè)務(wù)進(jìn)行研究與探索。

自動駕駛風(fēng)險何在

目前“蘿卜快跑”已在北京、上海、廣州、深圳等11個城市開通運營，并限定了運營區(qū)域。據(jù)了解，出于安全考慮，目前車輛前排禁止乘坐，因此，“蘿卜快跑”最多只能3人在后排共同乘坐。

接受記者采訪的乘客李先生表示，乘坐自動駕駛出租車整體感覺“比較穩(wěn)”，不過只能在固定站點之間選擇，還不夠便利，很期待技術(shù)繼續(xù)進(jìn)步后運營范圍再擴大。

對于自動駕駛出行服務(wù)，消費者的疑問非常多，其中最被關(guān)心的是“真的安全嗎？出了問題怎么辦？”

對此，記者咨詢了“蘿卜快跑”客服人員。對方表示，如果遇到緊急情況，可以點擊屏幕上的SOS按鈕聯(lián)系人工處理，同時，平臺也為汽車和乘客購買了相關(guān)保險，不過不清楚保險的詳細(xì)情況。

“蘿卜快跑”在出行服務(wù)協(xié)議中也做了如下風(fēng)險提示——自動駕駛技術(shù)當(dāng)前仍處于測試、驗證并逐漸開啟示范性出行服務(wù)的階段，相較人類駕駛而言，自動駕駛存在更大的不確定性，亦可能面臨更高的風(fēng)險。

該提示稱，乘客在使用“蘿卜快跑”服務(wù)期間內(nèi)，除乘坐普通車輛可能面臨的交通事故等固有風(fēng)險外，還可能存在包括但不限于以下與自動駕駛相關(guān)的特有風(fēng)險，一是由于自動駕駛硬件、軟件或技術(shù)水平尚無法克服或覆蓋的、獨特且多樣化的出行場景所面臨的交通事故風(fēng)險；二是由于自動駕駛系統(tǒng)質(zhì)量或設(shè)計缺陷引發(fā)或加重的交通事故風(fēng)險或其他安全風(fēng)險；三是自動駕駛車輛可能較為猛烈的急剎車、急加速、晃動、急轉(zhuǎn)彎等操作造成的身體或心理不適感甚至不良反應(yīng)等風(fēng)險；四是因網(wǎng)絡(luò)故障、通信服務(wù)中斷、計算機病毒、黑客攻擊、電力故障等意外事件或不可抗力事件所引發(fā)的車輛失控風(fēng)險。

“雖然存在上述風(fēng)險，我們將努力完善本平臺服務(wù)，并盡最大努力保障您與同行人的人身安全及財產(chǎn)安全。”上述出行服務(wù)協(xié)議顯示。

根據(jù)去年工信部等部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點工作的通知》，智能網(wǎng)聯(lián)汽車試點使用主體應(yīng)當(dāng)按規(guī)定為車輛購買保險，申請辦理注冊登記，監(jiān)測車輛運行狀態(tài)，加強車輛運行安全保障。

不過，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在上述風(fēng)險中，有不少是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的。康德智庫專家、上海市光明律師事務(wù)所律師付永生對《證券日報》記者分析稱，自動駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，對這些系統(tǒng)的技術(shù)故障風(fēng)險，傳統(tǒng)車險較少涉及；網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險未被傳統(tǒng)車險覆蓋；同時，自動駕駛汽車還可能面臨法律和道德風(fēng)險，如在面臨緊急情況時選擇保護(hù)乘客還是行人？相應(yīng)的決策可能引發(fā)法律爭議和道德問題，這也是傳統(tǒng)車險尚未覆蓋的。

車險面臨新課題

對于險企而言，傳統(tǒng)車險產(chǎn)品尚未覆蓋的風(fēng)險領(lǐng)域，也意味著新的業(yè)務(wù)增長點，但由于風(fēng)險的復(fù)雜性等諸多因素，這些業(yè)務(wù)的開發(fā)尚需要探索。與此同時，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，傳統(tǒng)車險所保障的風(fēng)險或大幅下降，傳統(tǒng)車險將面臨變革。

科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對《證券日報》記者表示，自動駕駛對保險提出了新課題。一是對于風(fēng)險劃定中不再是面對自然人，而是車輛本身或者其背后運營主體的情況，原有的保險機制、法規(guī)等都需要進(jìn)行新的探索。未來，有可能會出現(xiàn)專門面向智能駕駛車輛軟件、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的保險產(chǎn)品，或者迎合社會發(fā)展的特點，出現(xiàn)將保險主體從“車+人”轉(zhuǎn)移到“車+運營主體”上。二是從理論上說，沒有了駕駛?cè)耍由现悄芑夹g(shù)的運用，可能會使得保險公司對風(fēng)險的判斷、出險概率、出險后的損失計算等更精準(zhǔn)。

中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任陳輝也對《證券日報》記者表示，根據(jù)公安部公布的機動車碰撞原因分析，駕駛員的因素占比較高。隨著自動駕駛技術(shù)的成熟，汽車的保險責(zé)任風(fēng)險歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實體，此時傳統(tǒng)車險也將演變?yōu)椤拔磥碥囯U”。同時，車輛碰撞的主因也將發(fā)生變化，傳統(tǒng)車險所承保的風(fēng)險或?qū)⒋蟠鬁p少甚至不復(fù)存在，汽車保險需要被重新定義。

他認(rèn)為，在自動駕駛技術(shù)下，汽車的主要風(fēng)險轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、軟件算法風(fēng)險和公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險等，同時，還存在設(shè)施風(fēng)險（包括火災(zāi)風(fēng)險、電磁輻射危害風(fēng)險等）、道德和信譽風(fēng)險等。隨著風(fēng)險的變化，自動駕駛汽車風(fēng)險的責(zé)任主體、責(zé)任范圍相應(yīng)發(fā)生變化，與此相應(yīng)的索賠對象、責(zé)任分配、費率厘定、保險條款等也發(fā)生了變化，這些都是“未來車險”尚待探索的領(lǐng)域。

目前，深圳、武漢、北京等城市都已發(fā)布或擬發(fā)布與智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)的條例等。保險是重要內(nèi)容。例如，根據(jù)《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》），申請利用自動駕駛汽車開展創(chuàng)新活動的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險、承運人責(zé)任險、乘客意外傷害險，以及投保一定責(zé)任限額的其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險或者向金融機構(gòu)開立一定額度的交通事故賠償保函。

《條例》鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)自動駕駛汽車特點的保險產(chǎn)品，為自動駕駛汽車企業(yè)提供保險服務(wù)。鼓勵自動駕駛汽車企業(yè)與保險公司合作，共同開發(fā)適應(yīng)自動駕駛汽車特性的保險產(chǎn)品。