開欄語：每天，我們都身處各種消費中。高科技讓消費輕松便捷，但也陷阱叢生。五花八門的新概念、層出不窮的新技術、無處不在的新場景，催生了傳統買家與新消費品的信息差。溝壑難平，借由互聯網無限擴大，成為新陷阱。我們推出這一組“科技與狠活”特別報道，意在揭開科技外衣之下，那些侵害消費者權益的真相，讓消費環境更加完善和健康，讓消費更有尊嚴。

現如今，人們的保險意識越來越強，重疾險、年金險、兩全險、分紅險……購買保險已然成為很多家庭規避風險和財富管理的重要方式。

一張張保單背后可觀的現金價值，讓一些不法分子動起了歪腦筋。北京商報記者發現，一些不法分子以“保險維權”等名義，通過詆毀保險產品等手段，誘導消費者惡意投訴或舉報保險機構進行退保，以此收取高額手續費。代理退保已經逐漸形成一條黑色產業鏈，嚴重擾亂保險市場秩序，侵害消費者合法權益。

以維權之名引流

“保險維權，專業的事情交給專業的人”“保險維權退費，全國維權”……近日，家住北京的李林(化名)在某社交媒體發帖吐槽自己買的保險收益不及預期，很快就收到多個賬號的私聊信息。

李林所接觸的，就是所謂的“代理退保組織”。退保，本是保險消費者履行消費者權益的正常行為。一般情況下，保險產品在猶豫期內全額退保，但過了猶豫期后，按照合同約定只能退回現金價值部分。

所謂“現金價值”，是保險行業的術語，又可以稱作“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。實踐中，保單的現金價值一般遠遠低于保費金額。如此一來，有退保需求的投保人就成為了這些“代理退保”中介的追逐目標。

“代理退保”究竟是怎樣的流程？按照李林的指引，北京商報記者添加了一名“職業代理退保人”的微信。通過微信申請后，記者發現，這位代理退保人打著“維權”的旗號，在微信朋友圈引流宣傳，其宣傳語極為夸張，“任一保險公司”“任一險種”“100%退保成功”“幫您維權”等都是非常高頻的詞匯。

在與北京商報記者交流過程中，這位代理退保人先判斷記者手中的保單是否為高價值保單，確定能不能接單。得知記者想要退保一份保費為2.5萬元的重疾險保單后，對方首先讓記者填寫一份有20個問題的調查問卷，問題包括投保人被保險人姓名、投保城市和詳細地址、手機號等個人信息類問題；以及“業務員有沒有送你禮品或者給錢”“簽名是誰簽的，有沒有代簽”等具有誘導性的問題……

對于收費情況，代理退保人表示，有兩種收費模式，一是委托退保，需要先繳納退保金額的10%，如果退保成功，再從退保金額中扣除30%，委托辦理需要提交保單原件、身份證復印件等材料；第二種由消費者自己退保，代理退保人根據保單情況出謀劃策。

“個人信息泄露的風險是顯而易見的。”北京天準律師事務所保險律師李超表示，代理退保組織在獲取消費者的個人信息后，可能會將其用于不法目的，如詐騙、身份盜竊等。這不僅會對消費者的財產安全造成威脅，還可能影響其個人信用。

惡意投訴為慣用手段

得知記者想要退保的保單現金價值和繳納的保費都不高后，代理退保人表示：“我教你去退，到時候你給我辛苦費。”

北京商報記者發現，所謂的退保，實為向保險公司和保險代理人“套話”，片面取證進行投訴。這位代理退保人告訴記者，如果當時的保險業務員還在職，就去找業務員“套話”取證，業務員為了賺錢，肯定只說好處，你把業務員說的全程錄音，里面肯定有“證據”。

由于當時的業務員早已改行，這位代理退保人又讓記者回憶，當時買保險時業務員有沒有代簽字、有沒有送禮物、有沒有說存錢存款……得到了記者否定的回答后，代理退保人依舊表示，可以帶著保單去保險公司柜臺退保，全程錄音、有條件錄像，如果一次不行就多去幾次，并讓記者想想當時保險代理人有沒有錯漏，找到漏洞去投訴。

一位壽險公司分支機構負責人告訴記者，“向上級監管部門惡意投訴是代理退保團體最常見的手段，此外，我們也遇到過想退保，不停打電話騷擾的情況。”

如此極端手段，對于消費者來說，隱患重重。李超表示，代理退保組織可能會誘導消費者進行不必要的退保操作。他們可能會夸大退保的利益，隱瞞退保的風險，一旦退保成功，消費者可能會失去原有的保障。如果消費者頻繁退保，可能會被保險公司視為高風險客戶，導致未來購買保險時面臨更高的保費或更嚴格的審核。

部分退保代理機構唯利是圖，看上的遠不止退保的定金與手續費。原銀保監會曾發布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，指出“代理退保”行為危害消費者財產安全，暗藏集資詐騙風險。退保后還會誘導消費者“退舊買新”，購買所謂的“高收益”理財產品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風險。

打擊力度持續加大

“代理退保”黑產儼然已經成為危害保險行業的一個毒瘤，無論是監管部門、保險公司還是公安系統，均對“代理退保”黑產進行了重拳出擊，嚴打亂象。

北京商報記者梳理發現，自2023年以來，寧夏、青海、甘肅、陜西、山西等地監管部門均發布文件明確，聯合多部門整治“代理退保”亂象，在相關案件的信息共享、線索識別、應對處置等環節，形成步調統一的聯防聯控機制。

多方“圍剿”下，一些不法人員受到了法律的制裁。2023年5月，福建省福州市連江縣人民法院認定6名涉“代理退保”黑產不法人員犯“敲詐勒索罪”，判處拘役5個月(緩期8個月)至有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處以2000元至1萬元不等的罰金。

打擊力度空前，但退保黑產并未消失，而是“由明轉暗”，活躍在“隱秘的角落”，一些自媒體、社交平臺依舊有相關從業人員的身影。

緣何退保黑產屢禁不止？北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，根源是不法分子逐利動力，以及保險銷售過程的不規范和保險消費者對保險產品認識的不到位。打擊退保黑產除了公安司法機關的整治，還需要保險公司加強保險銷售的消費者適當性管理，提升銷售行為的規范性。