2024年開(kāi)年，銀行消費(fèi)貸利率又“卷”了起來(lái)。1月10日，北京商報(bào)記者注意到，近日，多家銀行鉚足勁紛紛推出讓利活動(dòng)搶占消費(fèi)市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券或拼團(tuán)方式降低消費(fèi)貸利率，降息后的最低利率區(qū)間在3%—3.6%左右。近兩年來(lái)，消費(fèi)貸輪番掀起“價(jià)格戰(zhàn)”，雖然利率下調(diào)有助于擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)銀行貸款增長(zhǎng)，但也需注意到，過(guò)度“降價(jià)”并不可取，消費(fèi)貸的發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)。

再掀開(kāi)年“價(jià)格戰(zhàn)”

新春將至，多家銀行再度掀起新一輪消費(fèi)貸利率促銷(xiāo)活動(dòng)。1月10日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，招商銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行以及多地中小銀行均推出了消費(fèi)貸促銷(xiāo)活動(dòng)，通過(guò)發(fā)優(yōu)惠券、拼團(tuán)方式下調(diào)利率水平。

招商銀行推出了“龍年迎春惠消費(fèi)”活動(dòng)，券后閃電貸利率最低可享3%。該行客戶(hù)經(jīng)理介紹，滿(mǎn)足活動(dòng)要求的客戶(hù)，根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時(shí)點(diǎn)客戶(hù)最新的招米值分?jǐn)?shù)將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券，例如，閃電貸招米值≥17000，發(fā)放一張3%閃電貸利率券；15000≤閃電貸招米值(17000，發(fā)放一張3.2%閃電貸利率券；閃電貸招米值(11000，發(fā)放一張8折閃電貸利率折扣券，用券后年化利率(單利)最低不低于4%。

興業(yè)銀行也推出了新春有禮、線(xiàn)上消費(fèi)貸年化利率3%起的促銷(xiāo)活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間為1月1日—3月31日，在活動(dòng)期間，受邀客戶(hù)登錄手機(jī)銀行，點(diǎn)擊“我要貸款”，點(diǎn)擊“興閃貸”進(jìn)入申請(qǐng)頁(yè)面。如成功申請(qǐng)“興閃貸”，即可在貸款支用頁(yè)勾選利率折扣券進(jìn)行使用，優(yōu)惠后年化利率(單利)低至3%起。

想要拿到較低的利率也可以通過(guò)拼團(tuán)進(jìn)行，興業(yè)銀行稱(chēng)，符合要求的客戶(hù)可通過(guò)手機(jī)銀行或聯(lián)系客戶(hù)經(jīng)理參與拼團(tuán)活動(dòng)。在7日內(nèi)邀約1位客戶(hù)成功申請(qǐng)并審批通過(guò)，每位參團(tuán)客戶(hù)可分別獲得1張8折利率優(yōu)惠券；邀約3位及以上客戶(hù)成功申請(qǐng)并審批通過(guò)，每位參團(tuán)客戶(hù)可分別獲得1張7.5折利率優(yōu)惠券，每次成團(tuán)成功限發(fā)放1張“興閃貸”利率優(yōu)惠券，系統(tǒng)將根據(jù)成團(tuán)情況，自動(dòng)為客戶(hù)發(fā)放較高力度的優(yōu)惠券。

拼團(tuán)貸款營(yíng)銷(xiāo)背后，是銀行在獲客、活客方面的渴望。廣西平樂(lè)農(nóng)村合作銀行、淮濱農(nóng)商行也均推出拼團(tuán)活動(dòng)吸引借款人。廣西平樂(lè)農(nóng)村合作銀行稱(chēng)，二人成團(tuán)享受年化利率3.88%、三人成團(tuán)享受年化利率3.68%、三人以上成團(tuán)享受年化利率3.58%，活動(dòng)截止到2024年3月31日。據(jù)了解，以上利率僅限一年期貸款，不可重復(fù)享受該行利率定價(jià)優(yōu)惠政策。產(chǎn)品總額度為2億元?；礊I農(nóng)商行推出的拼團(tuán)利率折上折活動(dòng)，三人團(tuán)辦享受30個(gè)BP利率優(yōu)惠，五人團(tuán)辦享受50個(gè)BP利率優(yōu)惠，十人團(tuán)辦享受80個(gè)BP利率優(yōu)惠。

談及春節(jié)前夕各大銀行相繼推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)的原因，銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，一方面能夠借助購(gòu)物節(jié)龐大的流量吸引客戶(hù)，另一方面旨在推動(dòng)這些消費(fèi)者向產(chǎn)生實(shí)際信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。

銀行需平衡收益與成本

近兩年來(lái)，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”輪番打響，貸款利率一降再降，“卷”成了“白菜價(jià)”。不過(guò)，縱然價(jià)格優(yōu)惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)卻較為疲軟，2023年前11個(gè)月人民幣貸款增加21.58萬(wàn)億元，同比多增1.55萬(wàn)億元。2023年11月人民幣貸款增加1.09萬(wàn)億元，同比少增1368億元。分部門(mén)看，其中，以消費(fèi)為代表的短期貸款雖增加594億元，但增速已不及此前。

值得注意的是，消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”過(guò)度，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華指出，消費(fèi)貸利率下降有助于降低消費(fèi)者成本，刺激消費(fèi)信貸需求和支出。但消費(fèi)貸利率下降，對(duì)銀行凈息差有一定影響，過(guò)低的消費(fèi)貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利，引發(fā)部分消費(fèi)過(guò)度，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。

從銀行層面而言，低利率通常面向的是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，此外，銀行還會(huì)對(duì)借款人還款能力、消費(fèi)水平、征信、工資水平等內(nèi)容進(jìn)行綜合評(píng)估。多位銀行人士認(rèn)為，利率3%左右已經(jīng)是消費(fèi)貸的低點(diǎn)，銀行也在平衡消費(fèi)貸降價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，過(guò)度低價(jià)容易造成部分客戶(hù)過(guò)度負(fù)債，同時(shí)若收益不能覆蓋成本形成不良，也會(huì)對(duì)銀行業(yè)績(jī)產(chǎn)生影響。

針對(duì)可能出現(xiàn)的跨市場(chǎng)套利行為，銀行應(yīng)關(guān)注其中的風(fēng)控等環(huán)節(jié)。蘇筱芮進(jìn)一步指出，例如在貸款申請(qǐng)、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測(cè)等流程嚴(yán)加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領(lǐng)域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為；同時(shí)，向金融消費(fèi)者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費(fèi)貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做好良性競(jìng)爭(zhēng)。一位行業(yè)觀察人士建議，銀行應(yīng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面評(píng)估，確保貸款資金用于真實(shí)、合理的消費(fèi)需求，避免過(guò)度消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。設(shè)置合理的貸款額度和期限，可根據(jù)借款人的收入狀況、還款能力等因素，合理設(shè)定貸款額度和期限，避免借款人因過(guò)度消費(fèi)而導(dǎo)致的還款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況并采取相應(yīng)措施，如加強(qiáng)貸后回訪(fǎng)、定期審核借款人還款情況等。

“銀行還應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高借款人對(duì)消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)其理性消費(fèi)。同時(shí)，加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)的溝通與合作，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則，與同業(yè)共同維護(hù)市場(chǎng)秩序，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，共同推動(dòng)消費(fèi)貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。”上述行業(yè)觀察人士說(shuō)道。