寵物主劉同榮在“支付寶”給寵物辦理醫療保險。(王若涵攝)

財產險、車險、壽險、醫療險等保險種類早已家喻戶曉，但你聽說過寵物保險嗎？

飼養6貓1狗的蕭渡今年續購了寵物保險，因為寵物保險幫她節省了一大筆開銷。她收養的流浪動物基本都有疾病。她說：“一開始，我都是自費給它們治病。”

有一次，為了給貓咪治療口腔炎癥，蕭渡花了1萬多元。寵物醫院的大夫問她，有沒有寵物保險，有的話能省很多錢。蕭渡第一次意識到寵物保險的重要作用。于是，她立刻給家中的“毛孩子們”全部購買了保險。

應運而生的寵物保險

近年來，為了增加生活樂趣，緩解工作壓力，越來越多的中國人開始養寵物。寵物消費激增，寵物醫療、保險、食品、用品等細分市場應運而生。

2022年國盛證券發布的寵物行業報告數據顯示，2021年寵物醫療行業規模為727.08億元，占據寵物行業29.2%的市場。然而，由于法律不健全、監管不到位，寵物醫療行業標價不明、過度診療、價高質低等亂象叢生。這不僅阻礙了寵物醫療行業的健康發展，更給寵物主帶來了不小的經濟壓力。

為什么給寵物看病那么貴？福建廈門a夢貓科醫院的主治醫生王鐘琪說：“寵物醫院前期投入大，設備昂貴，回報周期長，醫院現金流壓力比較大；同時，寵物主大多自費，缺少醫保的支撐，因此導致寵物醫療費用較高。”

當醫療費用在“狂飆”，寵物保險便成為了一劑“解藥”。王鐘琪認為，寵物保險可以幫助寵物主分擔風險和費用，并且促進寵物醫療行業的發展。一方面，有了寵物保險，人們不再擔心寵物看病貴、看病難的問題，對于花費不會有太大的顧慮。另一方面，醫院也能夠給寵物提供更好的診斷和更優的治療方案，提高營收，形成良性的循環。因此，寵物醫院愿意與保險公司合作，積極配合寵物主辦理索賠，實現寵物主、醫院、保險公司三方共贏。

寵物主具備更強的保險意識也是產品受到青睞的原因之一。《2021年中國寵物行業白皮書》數據顯示，89.8%的寵物主擁有大專及以上學歷。寵物主“高學歷”的特點，使他們對預防寵物疾病更為關注，也更愿意購買寵物保險以抵抗風險。

柴宓大學畢業后在廈門當教師，飼養一只三歲半的英國短毛貓。她習慣為健康養寵提前做好功課。她說：“英國短毛貓容易出現心臟疾病，所以每年我都給它做體檢。為了報銷體檢費用，我購買了寵物保險，保險公司報銷一大半的費用，還是很劃算的。”據柴宓介紹，在廈門光做心臟彩超就要400元。買488元的保險，可以讓貓咪做更全面的體檢。

養寵模式從“放養式”朝著“專業化、品質化、精細化”轉變，不斷升級的消費需求使寵物保險、醫療等細分市場進入發展快車道。

真利好還是玩噱頭？

寵物保險種類主要有寵物醫療險、寵物第三者責任險、寵物綜合保障險。其中，寵物醫療險是最受歡迎的產品。當記者在支付寶輸入關鍵詞“寵物保險”，數據顯示，近一月有超20萬用戶曾瀏覽過寵物醫療險。

關于寵物醫療保險熱賣的原因，保險經紀人賈先生表示：“寵物看病具有‘低頻、剛需、價高’的特點。常見的寵物疾病每次需要花費幾百到一千元，購買醫療保險可以為寵物主節約部分費用。同時，寵物醫療保險的辦理和使用過程方便快捷，因此寵物醫療險逐漸受到寵物主的青睞和追捧。”

蕭渡算了一筆賬。“我買的是一年399元的寵物醫療保險。除了報銷日常的醫療費用，它還贈送了價值約150元的進口疫苗和驅蟲藥。所以，一年我只要能報銷250元，買這項保險就是劃算的。”

摸著石頭過河

盡管國內大型知名的保險公司紛紛進軍寵物保險市場，但這項業務還處于初級發展階段，還存在著很多不足。

寵物保險產品同質化是一大缺陷。保險經紀人賈先生表示：“這是因為保險公司只是出單方，真正運作的是第三方機構。更重要的是，各保險公司對寵物保險仍處于觀望階段，只有產品獲得市場認可、項目切實可行，大家才會認真做產品，畢竟保險公司也怕賠錢。”

不過，對于寵物保險市場的發展前景，賈先生保持樂觀態度。他說：“對保險公司來說，購買寵物保險的投保人大多高學歷、高收入、高消費，是潛在的優質客戶。留住他們，保險公司有機會產生更多業務。隨著消費者需求增加，會有更多保險公司涌入市場提供差異化、精細化的保險產品。”(應采訪對象要求，蕭渡、柴宓均為化名)