中國消費者協(xié)會日前發(fā)布的《中國消費者權(quán)益保護狀況年度報告(2023)》指出，我國消費者權(quán)益保護工作在新型消費領(lǐng)域制度供給仍顯不足，金融領(lǐng)域消費信用相關(guān)立法相對滯后，消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)、撤銷權(quán)、提前還貸權(quán)等基本權(quán)益需有更好法治保障。

《報告》指出，就新型消費領(lǐng)域而言，除個別場景外，總體上還沒有建立起適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代的消費者權(quán)益保護制度。智能終端、智能家居、無人駕駛、數(shù)字人服務(wù)、生成式人工智能服務(wù)等領(lǐng)域的消費，需要加快推進法律制度建設(shè)。新舊消費領(lǐng)域裁判標準不一的司法困境亟待破解。懲罰性賠償制度的適用需要盡快統(tǒng)一裁判尺度，欺詐行為的認定標準等亟待確認。預(yù)付式消費中合同效力、退款還息的認定和責(zé)任劃分、經(jīng)營者卷款“跑路”行為是否構(gòu)成消費欺詐等問題，亟待統(tǒng)一相關(guān)裁判標準。

金融消費領(lǐng)域具有專業(yè)性強、風(fēng)險性高等特點，僅僅依靠消費者權(quán)益保護法和相關(guān)職能部門出臺的規(guī)范性文件，保護力度較小。《報告》指出，大部分金融專門立法制定相對滯后，難以完全適應(yīng)當前金融領(lǐng)域改革和發(fā)展要求，金融領(lǐng)域消費者保護法律制度亟待完善。數(shù)字金融作為一種全新業(yè)態(tài)，同樣對消費者權(quán)益保護提出了新課題。作為金融業(yè)三大支柱之一的保險業(yè)，是當前消費者權(quán)益保護問題較為突出的重點行業(yè)。

在產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)保險低進高出，產(chǎn)品前端是低門檻快消式的產(chǎn)品營銷模式，而后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式。保單檢視服務(wù)有待優(yōu)化，健全保險行業(yè)“睡眠保單”定期清理工作機制迫在眉睫；實收保費低于費率浮動下限、保費浮動無依據(jù)、超出備案費率收取保費等現(xiàn)象頻發(fā)，影響保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在銷售方面，保險銷售誤導(dǎo)屢禁不止，新型“默認勾選”暗含隱藏式搭售等強制銷售行為屢屢發(fā)生。在理賠方面，理賠時效難達到消費者預(yù)期，保險業(yè)“主動式服務(wù)”仍有待加強，產(chǎn)品理賠直付方式亟待建立，理賠服務(wù)指標較為籠統(tǒng)，不同險種的理賠缺乏細化標準，易產(chǎn)生糾紛。

《報告》還顯示，違規(guī)、違法引流拉低消費者體驗，價格欺詐行為多發(fā)。部分不良商家為制造虛假競爭優(yōu)勢，采取虛構(gòu)交易、虛假或誤導(dǎo)性展示評價、虛構(gòu)流量數(shù)據(jù)等不正當方式誘導(dǎo)消費者入“坑”。分期付款套路多，網(wǎng)絡(luò)購物支付莫名“分期付款”。部分平臺在付款頁面默認勾選白條付款或借貸產(chǎn)品，未強調(diào)分期付款或貸款屬性，導(dǎo)致消費者在不知情的情況下使用了金融產(chǎn)品。“數(shù)字鴻溝”問題日益凸顯，老年人、農(nóng)民工、首貸戶等群體由于年齡大、收入低、地區(qū)偏遠、金融素養(yǎng)不高等因素，對數(shù)字金融的理解和應(yīng)用能力相對較弱。當前金融服務(wù)市場適老化、個性化產(chǎn)品較少，線上線下融合創(chuàng)新服務(wù)不足，消費者體驗有待優(yōu)化。

有效維權(quán)消費民事公益訴訟制度適用難，一直制約著消費者權(quán)益保護的更好落實。《報告》指出，其主要原因是現(xiàn)有消費民事公益訴訟制度大體框架配套制度和機制的不完善，“公益訴訟+集體訴訟”維權(quán)模式已見雛形，但相關(guān)制度還有待建設(shè)。多元糾紛解決機制的作用應(yīng)進一步發(fā)揮，跨區(qū)域、跨部門合作也要進一步加強；地方的工作規(guī)范在標準化、規(guī)范化等方面存在欠缺。對此，《報告》建議制定高層級的專門法律，完善相關(guān)司法解釋，以科學(xué)、合理、明晰、實用的法治保障、制度供給，更好地為消費者權(quán)益提供全面保護。