時隔10余年，多項信貸政策迎來調整！調整范圍覆蓋貸款用途、貸款對象、貸款期限、貸款辦理流程、信貸風險管控等信貸制度的核心環節。

國家金融監督管理總局2月2日發布消息，對《固定資產貸款管理暫行辦法》等信貸管理制度進行修訂，形成了《固定資產貸款管理辦法》(下稱《固貸辦法》)、《流動資金貸款管理辦法》(下稱《流貸辦法》)、《個人貸款管理辦法》。據了解，“三個辦法”將于今年7月1日起施行。

適應商業銀行信貸業務實際

近年來，我國經濟社會持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，現行的一些規定表現出一定局限性和滯后性，需要更新調整。

“本次修訂對服務實體經濟和銀行經營管理都將產生深遠影響?！闭猩蹄y行副行長兼首席風險官朱江濤表示，本次修訂體現了金融支持實體經濟、防范化解金融風險等精神，順應了互聯網貸款和金融科技發展的大趨勢。與上一版本的制度相比，“三個辦法”更貼合現階段信貸實際，與銀行業數字化轉型的適配度更高，對銀行經營管理的指導更加清晰：一是增強管理適配性；二是提高管理措施靈活度；三是提升管理規范化水平；四是強化貸款用途管理。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，本次修訂主要從貸款用途、受托支付標準、線上貸款辦理、貸款期限、風險管控等方面進行了優化調整，有助于銀行業更好利用數字信息技術帶來的便利，高效便捷地服務實體經濟。

填補貸款期限的制度空缺

“本次修訂合理拓寬了固定資產貸款和流動資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當前市場各類合理的融資用途需求。同時進一步明確借款人對象范圍，有效滿足不同類型市場經營主體融資需求?！苯鹑诒O管總局有關司局負責人介紹。

比如，對專利權、著作權等知識產權以及采礦權等其他無形資產辦理的貸款，可根據貸款項目的業務特征、運行模式等參照《固貸辦法》執行，或適用《流貸辦法》。

建設銀行信貸管理部副總經理李紅駿表示，“三個辦法”是商業銀行的基本制度遵循，是各類信貸產品與服務的“根”。商業銀行可以結合本次修訂增加專利權、著作權等知識產權辦理貸款，持續提升金融產品和服務供給質效，切實增強經濟活力，鞏固和增強經濟回升向好態勢。

本次修訂填補了關于貸款期限的制度空缺。具體而言，固定資產貸款期限一般不超過十年；流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經營現金流回收周期較長的，最長不超過五年；個人消費貸款期限不得超過五年，個人經營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過十年。

工銀國際首席經濟學家程實表示，本次修訂明確了固定資產、流動資金、個人經營貸款的期限要求，對還款頻率和時限作出了明確要求，對受托支付的金額與時限標準進行了優化，有助于中小銀行的貸款風險管理。這些修訂將督促銀行業提升信貸管理水平，切實防范金融風險。

優化貸款辦理流程

結合信貸辦理的實際需求及實踐，本次修訂對相關貸款流程進行了明確與規范。比如，在面談面簽方面，允許商業銀行通過視頻形式履行個人貸款面談；明確貸款人應要求借款人當面簽訂個人貸款合同，但對于金額不超過二十萬元人民幣的個人貸款，可通過電子銀行渠道進行簽訂。

招聯首席研究員董希淼認為，本次修訂反映了金融科技發展對信貸流程和業務場景的影響。比如，允許商業銀行通過視頻形式履行個人貸款面談，明確“書面形式”不僅包括紙質文本，也包括相關數據電文等，以適配新型融資場景，從而使信貸管理制度更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創新，促進數字金融加快發展，助力降低社會綜合融資成本，提高金融資源配置效率。

為防范潛在風險，本次修訂就防控貸款資金挪用行為也作出要求。首先，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款利率、收取罰息等措施，并追究相應法律責任。其次，貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

“無論對金融機構還是互聯網平臺而言，信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。”董希淼建議，可以將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。金融機構也可以適時建立灰名單、黑名單等制度。此外，金融監管部門可以加快金融科技應用，牽頭建立面向全銀行業的資金用途和流向監控平臺，引導信貸資金依法合規使用。