華為旗下支付業(yè)務(wù)再有新進(jìn)展，這一次是從“訊聯(lián)智付”搖身一變成“花瓣支付”。

從2021年曲線獲牌，到2022年注冊(cè)商標(biāo)，再至如今變更名稱，華為支付的每一步都是“有備而來”。

“華為錢包月活用戶已達(dá)1億，以華為錢包為入口，華為支付發(fā)展速度非常快”，一年前，華為對(duì)外表態(tài)華為支付不對(duì)標(biāo)支付寶、微信，而是為打造整個(gè)鴻蒙生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施。那么至今這一鴻蒙生態(tài)建設(shè)情況如何？作為華為金融業(yè)務(wù)在C端的重要載體，花瓣支付又將如何構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力？各大巨頭都在競(jìng)逐的金融業(yè)務(wù)，華為為何如此謹(jǐn)慎且克制？又要注意哪些邊界？

花瓣支付進(jìn)場(chǎng)

一則支付機(jī)構(gòu)信息變動(dòng)引發(fā)關(guān)注，而這一次吸睛點(diǎn)主要在于華為。10月13日，中國(guó)人民銀行更新非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)變更許可信息，同意深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“訊聯(lián)智付”)變更公司名稱為“花瓣支付(深圳)有限公司”(以下簡(jiǎn)稱“花瓣支付”)。

訊聯(lián)智付，也是華為兩年前大舉收購(gòu)的支付牌照，業(yè)務(wù)類型為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付，有效期至2024年7月9日。2021年3月，訊聯(lián)智付發(fā)生工商變更，華為成為唯一股東，完成對(duì)訊聯(lián)智付100%股權(quán)的收購(gòu)，而該舉措之后，華為也正式成為小米之后第二家擁有支付牌照的手機(jī)廠商。

針對(duì)訊聯(lián)智付更名為花瓣支付一事，北京商報(bào)記者向華為方面采訪，但未獲后者回應(yīng)。

收購(gòu)牌照兩年再度更名，背后或有多方因素推動(dòng)。一方面，在分析人士看來，本次華為旗下支付機(jī)構(gòu)的更名，首先與即將正式出臺(tái)的支付新規(guī)有關(guān)。

該新規(guī)可追溯至2021年初，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見稿)》第七條明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“支付”字樣。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)。不從事支付業(yè)務(wù)的，任何單位不得在單位名稱中使用“支付”字樣。

更重要的是，將支付機(jī)構(gòu)名稱更改為已注冊(cè)商標(biāo)的“花瓣”，不僅從外觀上與華為品牌LOGO契合，具有一定的用戶辨識(shí)度，更對(duì)華為在支付業(yè)務(wù)上的布局有一定意義。“支付對(duì)大廠來說，已經(jīng)是必備的基礎(chǔ)服務(wù)牌照之一”，正如博通咨詢首席分析師王蓬博所說，從品牌戰(zhàn)略來講，更名成功可能標(biāo)志著華為支付為下一階段更大范圍推廣做好了準(zhǔn)備。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮同樣認(rèn)為，近年來，支付牌照已成互聯(lián)網(wǎng)及產(chǎn)業(yè)巨頭競(jìng)逐的賽場(chǎng)，華為的入局既能夠提升整個(gè)支付市場(chǎng)的活力，也表明支付牌照對(duì)于巨頭而言存在較高的商業(yè)價(jià)值。

不過，在華為手機(jī)App中華為支付的功能頁(yè)，北京商報(bào)記者注意到，仍顯示“本服務(wù)由迅聯(lián)智付提供”，可見目前并未完成更名。不過業(yè)內(nèi)也預(yù)測(cè)，不排除未來會(huì)推廣花瓣支付。

醞釀支付已久

從2021年3月拿牌，2021年9月推出華為支付，并在2021年10月將其應(yīng)用于華為開發(fā)者大會(huì)2021門票銷售，華為支付嶄露頭角。再到2022年7月，華為注冊(cè)花瓣支付相關(guān)商標(biāo)，有效期至2032年6月，至今再度更名為商標(biāo)名稱。華為支付的每一步，都有其準(zhǔn)備和考量。

對(duì)于華為支付業(yè)務(wù)的定位，一年前華為終端云服務(wù)支付BU總裁馬傳勇曾首次詳解發(fā)展戰(zhàn)略。他表示，“華為錢包月活用戶已達(dá)1億，以華為錢包為入口，華為支付發(fā)展速度非常快”。“華為支付定位于創(chuàng)新的全場(chǎng)景支付平臺(tái)，不對(duì)標(biāo)微信支付、支付寶等”。

華為支付的目標(biāo)是打造整個(gè)鴻蒙生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施，在鴻蒙系統(tǒng)當(dāng)中，希望華為支付能夠?yàn)橛脩糸_戶、綁卡、收單、交易整個(gè)過程做好賦能，讓用戶只需一個(gè)華為賬號(hào)，即可暢享全場(chǎng)景、跨終端的便捷支付體驗(yàn)。

如今，隨著公司名稱的獲準(zhǔn)變更，華為正式完成了支付軌道的基礎(chǔ)鋪設(shè)，構(gòu)建“鴻蒙生態(tài)”又進(jìn)一步。

北京商報(bào)記者從華為錢包功能與應(yīng)用場(chǎng)景來看，其已然不只是一個(gè)付款的工具，而變成了集支付、生活、零售一體的綜合服務(wù)平臺(tái)。可以NFC閃付，可以手機(jī)充值、交通出行、加油，還能在華為商城或是華為旗下“莫塞爾”購(gòu)物，以上功能均支持華為支付。

對(duì)C端，華為支付為用戶提供余額支付、銀行卡支付、紅包、充值、提現(xiàn)等服務(wù)，生態(tài)覆蓋華為主題、華為云空間、華為音樂、華為視頻等華為系應(yīng)用，也支持芒果TV、有道云筆記、PP視頻等第三方應(yīng)用。

另對(duì)B端，據(jù)介紹華為支付也可為企業(yè)用戶提供快速集成支付能力，提供資金結(jié)算、自動(dòng)分賬、營(yíng)銷賦能等服務(wù)。

在王蓬博看來，目前華為支付在C端還是依托華為手機(jī)的體系進(jìn)行服務(wù)，而B端擴(kuò)展性相對(duì)較強(qiáng)，上下游產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)都可進(jìn)行服務(wù)。

在蘇筱芮看來，華為支付近期的動(dòng)作既能在夯實(shí)自身實(shí)力的同時(shí)抵御外部競(jìng)爭(zhēng)，為生態(tài)圈內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的合規(guī)打下根基；也能夠借助鴻蒙系統(tǒng)的持續(xù)擴(kuò)張來對(duì)支付業(yè)務(wù)的商用進(jìn)行前瞻性布局，未來支付業(yè)務(wù)結(jié)合華為專長(zhǎng)的5G、數(shù)字人民幣硬錢包等前沿應(yīng)用均存在一定的想象空間。

貸款引流邊界

現(xiàn)身華為錢包App中的不僅僅是支付，還有不少其他金融服務(wù)。北京商報(bào)記者注意到，從華為布局的金融業(yè)務(wù)來看，主要涵蓋保險(xiǎn)、借貸、信用卡、基金等，業(yè)務(wù)模式主要為其他平臺(tái)導(dǎo)流。

但或受限于牌照問題，與支付服務(wù)不同，華為在其他金融業(yè)務(wù)上一直顯得格外低調(diào)與謹(jǐn)慎，多次聲明其“只做引流”。

盡管引流，但華為不忘在其中“取上一瓢”。北京商報(bào)記者在體驗(yàn)借款申請(qǐng)的過程中發(fā)現(xiàn)，根據(jù)華為錢包借錢與隱私的聲明，“華為合作金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)根據(jù)用戶的身份證信息、手機(jī)號(hào)、個(gè)人影像信息、住宅信息、工作信息、收入信息、聯(lián)系人姓名和電話、企業(yè)郵箱、婚姻狀況、教育程度、應(yīng)用安裝列表、應(yīng)用使用行為以及風(fēng)控信息等進(jìn)行進(jìn)一步審校”，而上述信息由“華為錢包”進(jìn)行收集并安全傳輸給金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)華為會(huì)存儲(chǔ)用戶的身份證信息和手機(jī)號(hào)用于華為賬號(hào)的實(shí)名認(rèn)證。

在填寫基礎(chǔ)信息后，記者被匹配了度小滿提供信貸服務(wù)。借款協(xié)議中也顯示，“借款人同意貸款人和/或其授權(quán)、委派的第三方將收集、保存的借款人的信息提供給平臺(tái)用于向借款人提供進(jìn)一步的服務(wù)”。

需要注意的是，此前監(jiān)管曾提出斷直連要求，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，規(guī)范個(gè)人信息采集使用。

對(duì)于斷直連要求及消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)問題，北京商報(bào)記者向華為進(jìn)行采訪，同樣未獲回應(yīng)。

“華為的類似金融服務(wù)主要是將相應(yīng)的數(shù)據(jù)推送給金融消費(fèi)者，建立起消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，具有流量投送的意義。因掌握著大量前端客戶入口，可以進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶畫像，因此華為發(fā)展金融業(yè)務(wù)在流量導(dǎo)入與客戶基數(shù)上具有很大的優(yōu)勢(shì)。”北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞指出，但與此同時(shí)，平臺(tái)也需要注意消費(fèi)者個(gè)人信息安全的保護(hù)，必須基于金融消費(fèi)者的確認(rèn)許可才能進(jìn)行服務(wù)產(chǎn)品的推送。

對(duì)此，蘇筱芮則指出，機(jī)構(gòu)在金融場(chǎng)景布局中，一定要關(guān)注金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)工作，遵循“最小必要”原則，明確數(shù)據(jù)收集和使用范疇，使得收集個(gè)人信息不斷規(guī)范化。

“成長(zhǎng)”掣肘何解

華為的入局，進(jìn)一步提振支付市場(chǎng)活力，但業(yè)內(nèi)也認(rèn)為，要撼動(dòng)目前市場(chǎng)支付格局，仍有不小難度。

從行業(yè)整體格局來看，近年來，支付牌照已成各大互聯(lián)網(wǎng)及產(chǎn)業(yè)巨頭競(jìng)賽場(chǎng)，作為基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)的第三方支付，行業(yè)格局已大體保持穩(wěn)定，且產(chǎn)業(yè)鏈路也更加清晰。

“一方面，擁有支付牌照可以幫助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平的同時(shí)降低支付通道成本；另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)發(fā)展，積累了大量的用戶流量和數(shù)據(jù)，利用支付進(jìn)行沉淀，可依托商業(yè)鏈條、場(chǎng)景拓展相關(guān)增值服務(wù)，完善自身平臺(tái)的生態(tài)體系。”王蓬博說道。在他看來，華為的競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在其自身的產(chǎn)品生態(tài)體系，比如華為手機(jī)和相關(guān)生態(tài)產(chǎn)品的廣大用戶，國(guó)人對(duì)華為品牌的認(rèn)可以及對(duì)華為手機(jī)上下游供應(yīng)鏈的影響力。

不過也有其推廣掣肘，“短時(shí)間看要想做到兩大支付巨頭的規(guī)模，是不可能了，只能是先逐漸依托內(nèi)部生態(tài)進(jìn)行用戶轉(zhuǎn)化，還要面臨用戶對(duì)兩大使用習(xí)慣上的依賴，面臨轉(zhuǎn)化成本的提升。”王蓬博提到。

對(duì)于支付，馬傳勇曾表示，華為支付最后能“長(zhǎng)”到多大，在多長(zhǎng)時(shí)間里要占多少份額，華為沒有制定具體的商業(yè)目標(biāo)。但隨著用戶的體驗(yàn)升級(jí)，設(shè)備的不斷增多，新場(chǎng)景的不斷覆蓋，其相信在未來的支付場(chǎng)景當(dāng)中，華為支付會(huì)成為在日常生活當(dāng)中真正用起來的工具，至少是其中之一。

“成長(zhǎng)”需要時(shí)間，在業(yè)內(nèi)看來，華為入場(chǎng)短期內(nèi)不會(huì)改變行業(yè)格局，僅消化內(nèi)部可轉(zhuǎn)換用戶，搭建合規(guī)可持續(xù)的技術(shù)系統(tǒng)，就需要很長(zhǎng)時(shí)間。王蓬博建議機(jī)構(gòu)從基礎(chǔ)入手，注意合規(guī)性建設(shè)，短期內(nèi)不要盲目擴(kuò)張投入，考慮營(yíng)收平衡良性發(fā)展。同時(shí)也可以考慮利用支付帶動(dòng)，串聯(lián)起自身對(duì)供應(yīng)鏈廠商的影響，做大做強(qiáng)B端供應(yīng)鏈金融和對(duì)C端用戶的消費(fèi)金融。