臨近年末，部分銀行繼續(xù)發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，并通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等活動(dòng)花式攬客。中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，和消費(fèi)貸的火熱營(yíng)銷相比，今年年末銀行“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”顯得較為冷清，銀行或從“求存款”轉(zhuǎn)向“求貸款”。

消費(fèi)貸利率“卷起來(lái)”

日前，多家銀行打響年末消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)，花式推出各種利率優(yōu)惠活動(dòng)。

例如，寧波銀行寧來(lái)花近期推出感恩福利，新客首次借款有機(jī)會(huì)享受1.1%(單利)年化利率券。

寧波銀行一位個(gè)貸經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者：“這是為招攬新客戶推出的限時(shí)福利，滿足要求的客戶可以通過(guò)抽獎(jiǎng)參與。不過(guò)客戶是否能使用該券，以及最終貸款利率價(jià)格還要以我行審批為準(zhǔn)。”

此外，該行在12月期間還推出限時(shí)秒殺2.8%固定利率券的活動(dòng)，“直接貸”產(chǎn)品利率最低可至2.8%。

除限量低息利率券外，還有銀行推出利率折扣活動(dòng)，即在銀行審批利率的基礎(chǔ)上直接進(jìn)行打折。例如，浦發(fā)銀行“浦閃貸”產(chǎn)品在12月推出7折優(yōu)惠福利，折后年化利率(單利)最低可至3%。

還有部分銀行在年末攬客的同時(shí)也開(kāi)始為明年“開(kāi)門紅”儲(chǔ)備資源。

招商銀行對(duì)于在12月申請(qǐng)閃電貸并成功獲得額度的客戶，根據(jù)其“招米值”評(píng)分對(duì)應(yīng)發(fā)放不同的一口價(jià)利率優(yōu)惠券，最低利率可至3%，但該優(yōu)惠券只能在明年1月2日至2月8日提款使用。

部分銀行信貸供給充足

四季度以來(lái)，消費(fèi)貸利率繼續(xù)走低。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2023年10月，全國(guó)性銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3個(gè)基點(diǎn)。其中，國(guó)有銀行、股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前消費(fèi)需求尚未完全復(fù)蘇，銀行信貸供給訴求較大。雖然臨近年末，但部分銀行信貸投放額度仍較為充足，因此通過(guò)降低利率的福利活動(dòng)吸引客戶辦理消費(fèi)貸。

“今年以來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)不盡如人意，部分銀行希望通過(guò)發(fā)行消費(fèi)貸款彌補(bǔ)個(gè)人住房貸款下降的缺口。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。同時(shí)，他認(rèn)為，銀行降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率可降低消費(fèi)者消費(fèi)信貸成本，還可進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力，提振消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。

但中國(guó)證券報(bào)記者也注意到，銀行消費(fèi)貸利率并非一味“內(nèi)卷”，低息貸款利率并不容易得到。有不少消費(fèi)者反映，消費(fèi)貸搶利率券活動(dòng)更像是銀行吸引客戶的噱頭，實(shí)際能夠“中獎(jiǎng)”的概率非常小。

“我搶過(guò)好幾次都沒(méi)搶到。”來(lái)自杭州的汪女士透露，“寧波銀行低息利率券釋放額度非常少，每天僅限量5張、10張，這和銀行的海量客戶相比簡(jiǎn)直微乎其微。”

此外，多家銀行人士均向中國(guó)證券報(bào)記者表示，消費(fèi)貸的貸款利率因人而異，其最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請(qǐng)到。

優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與多家銀行推出的消費(fèi)貸花樣福利優(yōu)惠相比，今年年末的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”顯得較為冷清，銀行業(yè)務(wù)需求或從“求存款”向“求貸款”轉(zhuǎn)變。

年末往往是銀行攬儲(chǔ)的重要時(shí)點(diǎn)，但中國(guó)證券報(bào)記者走訪北京地區(qū)多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，今年銀行在存款利率上浮、存款送年貨等優(yōu)惠活動(dòng)方面均按兵不動(dòng)，甚至一向作為攬儲(chǔ)利器的大額存單產(chǎn)品、特色存款產(chǎn)品也很難找到。

“目前大額存單產(chǎn)品都售罄了，近一個(gè)多月都沒(méi)有釋放新額度，年底是否還會(huì)發(fā)行不太確定。”某國(guó)有大行北京市海淀區(qū)一支行理財(cái)經(jīng)理表示。

“根據(jù)上次大額存單的利率來(lái)看，三年期最高利率2.65%，比普通定期的2.6%只上浮了5個(gè)基點(diǎn)，就算發(fā)行新的產(chǎn)品，估計(jì)也是這個(gè)利率。”上述理財(cái)經(jīng)理說(shuō)。

某股份行北京西城區(qū)一支行負(fù)責(zé)人透露：“對(duì)于我們基層經(jīng)營(yíng)單位來(lái)說(shuō)，今年攬儲(chǔ)的任務(wù)確實(shí)相對(duì)輕一些，存款規(guī)模相對(duì)穩(wěn)定，目前主要任務(wù)是在可提高中間業(yè)務(wù)收入的保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品的代銷方面。”

“個(gè)人消費(fèi)貸、公司普惠類貸款是壓力較大的業(yè)務(wù)，除了完成今年的任務(wù)量外，還需為明年年初爭(zhēng)取更多可落地的資源儲(chǔ)備。”上述負(fù)責(zé)人表示。

某股份行北京朝陽(yáng)區(qū)一支行柜員告訴中國(guó)證券報(bào)記者：“之前年末攬儲(chǔ)任務(wù)比較重，但是今年下發(fā)了消費(fèi)貸的業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)，需要年底前完成30萬(wàn)元額度，完不成的話會(huì)影響年終獎(jiǎng)，壓力還是很大的。”

對(duì)于這一轉(zhuǎn)變，多位業(yè)內(nèi)人士分析，近年來(lái)銀行凈息差持續(xù)承壓，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控存款等負(fù)債端成本已成為當(dāng)前“穩(wěn)息差”的重要途徑之一。業(yè)內(nèi)人士還提醒，在銀行消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，也應(yīng)該防范貸款業(yè)務(wù)過(guò)度下沉、資金套利等風(fēng)險(xiǎn)。需做好資產(chǎn)組合管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整，合理提高零售貸款占比。