“停息掛賬還款、息費維權(quán)平賬、征信逾期修復(fù)。三管齊下，完美上岸，這也是今年比較火熱的套餐。”自稱可幫助負(fù)債人與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商還款的某法務(wù)公司人員吳發(fā)(化名)活躍在微博等社交平臺。他告訴中國證券報記者，替負(fù)債人代理投訴實現(xiàn)減債免息、修復(fù)征信是該公司的主營業(yè)務(wù)。

中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少代理負(fù)債人投訴的債務(wù)規(guī)劃機(jī)構(gòu)正通過社交平臺彈窗廣告或主動聯(lián)系負(fù)債人等方式精準(zhǔn)獲客。此類機(jī)構(gòu)在收取客戶服務(wù)費后，以纏訪鬧訪、偽造逃債證明等方式，向監(jiān)管部門投訴，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)為其減免債務(wù)、修復(fù)征信或停止催收等目的。

業(yè)內(nèi)人士表示，此類金融黑灰產(chǎn)呈多發(fā)趨勢，已形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，造成金融行業(yè)財產(chǎn)損失。相關(guān)行為已涉嫌違法，嚴(yán)重影響社會信用體系建設(shè)，擾亂正常的金融秩序和社會秩序，也損害了金融消費者利益。

“減債免息”明碼標(biāo)價

“總共欠款四萬三千多元，有一萬多元已經(jīng)逾期快一個月了，給銀行客服那邊打了幾次電話要求協(xié)商，說是協(xié)商不了，該怎么辦？”王以然(化名)在社交平臺上發(fā)帖詢問，不到十分鐘便有自稱“法務(wù)公司團(tuán)隊”留言“協(xié)商是個拉鋸戰(zhàn)，需要時間，更需要‘戰(zhàn)術(shù)’，可以交給我們這種專業(yè)團(tuán)隊。”

“網(wǎng)貸三十五萬，已經(jīng)逾期了，該怎么辦”“信用卡逾期十幾萬，可以處理嗎”……像王以然一樣，不少還款有困難的負(fù)債人正在社交平臺上尋找解決辦法。這時，聲稱可以為客戶提供專業(yè)的債務(wù)規(guī)劃服務(wù)，一對一制定協(xié)商還款方案的“法務(wù)公司”就會主動聯(lián)系負(fù)債人，實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客。

記者以信用卡負(fù)債人的身份，與上述“法務(wù)公司”人員李彥俊取得聯(lián)系。李彥俊告訴記者，若尚未逾期，可協(xié)商分期為36月至48月；若已出現(xiàn)逾期，那么本金部分可以延期還款或二次分期，利息部分可協(xié)商免息或停息；若是逾期很久且征信出現(xiàn)不良記錄的呆賬客戶，可協(xié)商減債免息。為取得記者的信任，李彥俊向記者展示了該公司的民辦非企業(yè)單位登記證書以及9月以來多個協(xié)商成功案例。

事實上，李彥俊所在的“法務(wù)公司”是已形成產(chǎn)業(yè)鏈的“非法代理維權(quán)機(jī)構(gòu)”的縮影。9月13日，記者通過微博、抖音等社交平臺搜索“債務(wù)規(guī)劃”“貸款逾期”“征信修復(fù)”等字眼時，出現(xiàn)不少相關(guān)機(jī)構(gòu)的彈窗廣告，協(xié)商對象覆蓋各大銀行信用卡貸款，借唄、網(wǎng)商貸、微粒貸等網(wǎng)貸，各家消金公司貸款等。客戶可通過彈窗鏈接或者私信留言等方式聯(lián)系到相關(guān)機(jī)構(gòu)，詢問具體業(yè)務(wù)。

記者分別以信用卡、網(wǎng)貸、消金公司貸款負(fù)債人的身份，調(diào)研多家“非法代理維權(quán)機(jī)構(gòu)”了解到，該行業(yè)團(tuán)隊普遍以免費提供債務(wù)規(guī)劃方案為幌子，通過在社交平臺投放廣告或者主動聯(lián)系負(fù)債人等方式引流獲客。在收取服務(wù)費后，代理負(fù)債人向監(jiān)管部門投訴，以實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)為負(fù)債人減免債務(wù)、修復(fù)征信或停止催收等目的。具體操作方面，多數(shù)受訪者向記者表示，他們提供的是全托模式的債務(wù)管理服務(wù)，即由機(jī)構(gòu)全權(quán)為客戶處理債務(wù)。

“操作期間您不用分心干預(yù)，直到欠款平臺給出合理還款方案后，我司專員給您匯報，待您確定生效即可。您只需要把身份證、銀行卡號等基本信息給到我們就行。”吳發(fā)告訴記者，與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商期間，只要負(fù)債人不中途參與、不截留回訪電話、不查詢相關(guān)進(jìn)度，那么協(xié)商成功的概率高達(dá)99%。

費用方面，多數(shù)機(jī)構(gòu)表示會向客戶收取欠款總額的5%-10%作為服務(wù)費，部分機(jī)構(gòu)需要額外收取所謂的中介費和“綜合損耗費”。當(dāng)記者詢問什么是“綜合損耗費”時，機(jī)構(gòu)表示：“如果協(xié)商失敗，會扣除這部分費用，其余費用全額退還。”多家機(jī)構(gòu)表示，需要客戶先付定金，待協(xié)商處理完再付尾款。

提供統(tǒng)一投訴模板

“從信用卡到網(wǎng)貸，再到消金公司，他們是真正做到了客戶的‘全生命周期陪伴’。”某頭部消金公司負(fù)責(zé)人告訴記者，近年來金融機(jī)構(gòu)深受影響。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，打著“減免息費”“代理維權(quán)”“征信修復(fù)”等幌子的金融黑灰產(chǎn)呈多發(fā)趨勢，已形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，造成金融行業(yè)大量財產(chǎn)損失。

“不同于幾年前的‘散兵游勇’，現(xiàn)在他們已形成了一套所謂的方法論，引導(dǎo)客戶捏造事實，通過鬧訴等方式，或者提供統(tǒng)一投訴模板唆使客戶無視合同約定，向監(jiān)管部門進(jìn)行惡意投訴，并阻止客戶與金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門開展有效溝通。”另一家消金公司負(fù)責(zé)人向記者表示，該公司發(fā)現(xiàn)有投訴客戶的貸款時間、逾期時間各不相同，但投訴邏輯、投訴用語卻高度雷同，且投訴溝通均非本人。

在上述負(fù)責(zé)人向記者展示的案例中，上海吳女士通過向監(jiān)管部門舉報等方式，要求消金公司修復(fù)其2017年6月至2019年11月期間產(chǎn)生的逾期征信記錄，原因是自己出了車禍?zhǔn)冀K處于昏迷狀態(tài)，并向消金公司提供了多個證據(jù)證明。但經(jīng)消金公司核實，吳女士所提供資料為虛假資料。從吳女士的診斷證明書來看，2017年6月到2019年11月，她因車禍?zhǔn)冀K昏迷且處于重癥監(jiān)護(hù)室內(nèi)，直到2019年11月4日清醒后轉(zhuǎn)入普通病房，但僅在一周的時間就已經(jīng)康復(fù)出院。

此外，吳女士提供的道路交通事故認(rèn)定書，出具單位為“上海市公安局交通警察支隊三大隊”，并蓋有公章。記者在上海市公安局官網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，該單位并不存在。上述消金公司負(fù)責(zé)人告訴記者，吳女士提供的道路交通事故認(rèn)定書與另一位客戶所提供的模板內(nèi)容基本一致，且肇事者姓名不同，但電話號碼一致。

記者就此事詢問山東齊魯律師事務(wù)所律師潘慶強(qiáng)，他表示：“該行為已違法，而且倘若偽造、變造的是國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，其已經(jīng)涉嫌偽造、變造國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪。”

另一家金融機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者展示的案例中，客戶張某通過監(jiān)管投訴熱線、信訪局等渠道多次反映機(jī)構(gòu)發(fā)送訴訟短信對其進(jìn)行違規(guī)催收，要求經(jīng)濟(jì)賠償。經(jīng)機(jī)構(gòu)核實，客戶所提供的催收短信中的預(yù)留聯(lián)系方式為個人手機(jī)號碼，回?fù)芎髮Ψ綗o法明確說明委托催收情況，且所說的委托催收機(jī)構(gòu)并非該金融機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)委托的外包催收機(jī)構(gòu)。此事為張某在“代理維權(quán)機(jī)構(gòu)”唆使下的虛構(gòu)材料投訴。

北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執(zhí)行主任裴虹博表示，債務(wù)人存在逾期或違約的情況下，通過人為因素偽造證據(jù)企圖逃避承擔(dān)違約責(zé)任，違反誠實守信原則，有悖于公序良俗，情節(jié)嚴(yán)重的將涉嫌觸犯刑法。“根據(jù)我們所接觸和處理的相關(guān)案件發(fā)現(xiàn)，一些非法機(jī)構(gòu)往往要求客戶提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式等個人隱私信息，存在個人信息被泄露或倒賣的情形。”

多方合力重拳整治

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，個人借貸的惡意逃廢債行為嚴(yán)重影響社會信用體系建設(shè)，擾亂正常的金融秩序和社會秩序，也給金融消費者利益帶來損害。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，若借款人因聽信此類機(jī)構(gòu)的說辭拖延還款，反而會因為長期未能按時還款承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)逾期滯納金及罰息。倘若留下征信污點，會影響日后車貸、房貸的申請，嚴(yán)重時可能會成為“失信被執(zhí)行人”。

圍繞相關(guān)亂象的管理難點，某金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，一方面是客戶群體在擴(kuò)大，另一方面是違法成本太低，導(dǎo)致“代理維權(quán)”等從業(yè)人員規(guī)模不斷壯大。不少從業(yè)者此前就是催收機(jī)構(gòu)中的一員，對整個流程十分熟悉，又了解金融法規(guī)，對消費者有很強(qiáng)的誘導(dǎo)性和欺騙性。此外，面對大量的投訴，金融機(jī)構(gòu)需要投入大量精力甄別，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。

進(jìn)行專項整治已經(jīng)成為多方共識。監(jiān)管部門多次提醒金融消費者防范“非法代理維權(quán)”風(fēng)險，打擊違法犯罪活動。今年，全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的信用卡代理維權(quán)案也已落地。

今年8月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》。展望未來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)表示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將在國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管相關(guān)要求的框架下組織開展相關(guān)工作，目前異常維權(quán)信息共享、代理維權(quán)人資質(zhì)要求、網(wǎng)絡(luò)不良信息處置等工作都在有序推進(jìn)。

董希淼表示，下一步，在工作機(jī)制上，應(yīng)建立金融、公安、網(wǎng)信、市場監(jiān)管以及法院、檢察院等多部門聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制，綜合施策，綜合治理，打出法律和政策的“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精準(zhǔn)度。