“拿到年終獎，本來準(zhǔn)備去銀行網(wǎng)點存定期的，但一看利率實在是低。問了一圈，沒找到定存利率高于3%的銀行?？蛻艚?jīng)理推薦了一款針對新客戶的結(jié)構(gòu)性存款，預(yù)計年化收益率最高能有3.30%，于是我就把這錢買結(jié)構(gòu)性存款了?！北本┚用裥罡嬖V中國證券報記者。

銀行全面調(diào)降存款利率背景下，部分注重保本保息的投資者更青睞年化收益率仍在3%以上的結(jié)構(gòu)性存款與大額存單等存款產(chǎn)品，也有部分投資者將目光瞄向了低風(fēng)險的銀行理財、貨幣基金等產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出，存款利率下降，疊加理財產(chǎn)品凈值波動減小，理財產(chǎn)品的收益優(yōu)勢逐漸凸顯，投資者多元化配置資產(chǎn)正成為趨勢。

結(jié)構(gòu)性存款銷售火爆

“爆款預(yù)告，我行結(jié)構(gòu)性存款，年化收益率最高3%！銀行全面降息，高收益存款機(jī)會難得，請即刻與我預(yù)約白名單，開放日一早就購買?！敝袊y行廣東地區(qū)某支行客戶經(jīng)理小孫告訴記者。

銀行全面調(diào)降存款利率背景下，結(jié)構(gòu)性存款正成為銀行客戶經(jīng)理推銷的重點產(chǎn)品。記者咨詢多位銀行客戶經(jīng)理了解到，結(jié)構(gòu)性存款是指銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，將存款收益與匯率、貴金屬價格、股價等特定金融指標(biāo)掛鉤，使存款人在承受一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上有望獲得較高收益。

“結(jié)構(gòu)性存款是保本的，一般期限偏短，中途不能取。我行有期限為47天和78天的產(chǎn)品，收益率最高3%，時間不長不短，比較搶手。”某國有行客戶經(jīng)理表示。

某股份行客戶經(jīng)理稱，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品到期后，利率具體是多少，要看結(jié)構(gòu)性存款投資的對應(yīng)產(chǎn)品的收益，一般來說利率會比同期限的普通定存高一些。

大額存單“手慢無”

記者注意到，大額存單仍然受儲戶青睞，呈現(xiàn)“手慢無”的狀態(tài)。部分中小銀行在新春將至的時間點，推出各類營銷活動，其中大額存單利率仍在3%以上。

“目前，我行大額存單三年期利率3.55%，五年期利率3.95%。1-3月來存，還能享受雙倍積分領(lǐng)禮品?！本d陽市商業(yè)銀行南充地區(qū)某支行客戶經(jīng)理告訴記者。

廣東華興銀行某支行客戶經(jīng)理說：“穩(wěn)增值、快流轉(zhuǎn)、保安全，我行大額存單20萬元起存，五年期年化利率3.6%，三年期年化利率3.4%，二年期年化利率2.9%，一年期年化利率2.3%。不僅利率比普通定存有優(yōu)勢，而且能夠全額或者部分轉(zhuǎn)讓，流動性也更強一些。”

“現(xiàn)在‘開門紅’活動有禮品贈送，根據(jù)存款金額和期限，禮品也不一樣。比如商場的代金券，每存1萬元可以送15元代金券。大額存單利率本身就比普通定存高一些，很難搶到?！背啥嫁r(nóng)商銀行某支行客戶經(jīng)理告訴記者。

結(jié)合需求 理性配置

“存款利率的下調(diào)，客戶要么出于保本保息考量，繼續(xù)選擇存款產(chǎn)品；要么考慮收益率可能更高的理財產(chǎn)品。但理財產(chǎn)品存在凈值波動，我們會建議客戶謹(jǐn)慎選擇?！惫ど蹄y行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理告訴記者。

當(dāng)前，也有一些儲戶嘗試購買活錢理財或其他低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。“定存時間長，而且利率越來越低，我最近在嘗試購買中低風(fēng)險的債基和貨幣基金，收益還不錯?！北本┚用裥埍硎?。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行壓降存款成本、規(guī)范吸儲行為屬于大勢所趨。浙商基金研報顯示，投資者可結(jié)合自身需求及風(fēng)險收益目標(biāo)，考慮銀行理財、國債、債券、收益穩(wěn)健的基金等投資產(chǎn)品，理性認(rèn)識風(fēng)險收益關(guān)系。也可買入一些帶鎖定期的產(chǎn)品，如三年期國債、大額存單等，在利率下行的環(huán)境中，提前鎖定收益也是一種不錯的選擇。

某銀行理財人士告訴記者，銀行理財產(chǎn)品為投資者提供了多樣化的投資選擇，具有相對穩(wěn)健、靈活的特點，但同時需要投資者具備一定的風(fēng)險承受能力。如果想在追求穩(wěn)定性的同時進(jìn)一步提高收益空間，可以適當(dāng)選擇不同產(chǎn)品進(jìn)行組合配置。