日前，銀保監會向各保險公司下發《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(簡稱《辦法》)。《辦法》共八章85條，主要包括銷售主體管理、銷售業務管理、監督管理與法律責任等，擬對保險公司、保險中介機構和保險銷售人員的人身保險售前、售中、售后行為進行全面規范。

業內人士指出，通過有效治理人身保險銷售、渠道、產品、非法經營等各類市場亂象問題，提升保險機構合法合規經營的能力，有利于清除保險資金風險隱患、規范人身保險市場秩序、保護保險消費者合法權益，促進人身保險業規范健康高質量發展。

保險銷售人員分級管理

《辦法》對保險中介機構與銷售人員資格資質作出多項規定。其中，在保險銷售人員準入條件方面，《辦法》明確規定了保險銷售人員應具有與人身保險銷售相適應的學歷水平和專業能力，以及在保險公司或保險中介機構進行執業登記，并取得保險公司或保險中介機構授權等條件。

值得注意的是，《辦法》對保險銷售人員進行分級管理，并明確了整改時間。《辦法》指出，保險公司、保險中介機構應按照中國保險行業協會發布的保險銷售人員銷售能力資質標準，建立保險銷售人員分級管理機制，對保險銷售人員實施分級管理。

“這可以在一定程度上規避目前保險業銷售人員魚龍混雜的亂象，將有效提高保險銷售隊伍的整體質量。”業內人士告訴記者。

此外，《辦法》中新增了對傭金管理的規定：保險公司向保險中介機構或個人支付傭金的，傭金占總保費的比例以所售產品定價時的附加費用率為上限。

中信建投證券指出，《辦法》將加劇各家公司的業績分化，行業將開啟差異化競爭，而率先改革的險企將率先迎來業績好轉。

重拳打擊虛假營銷

長久以來，保險業存在不少營銷陷阱。例如，部分保險機構不如實告知保險責任或者保險產品收益；以贈送保險名義宣傳銷售保險產品，實際并未贈送；以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售等，這些亂象將隨著本次《辦法》的出臺得到治理。

針對部分隱瞞誤導的情況，《辦法》明確規定，保險公司、保險中介機構及人身保險銷售人員必須明確告知投保人產品的保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果；明確告知保險人的免責條款，萬能型、投資連結型壽險費用扣除情況等。

在營銷宣傳方面，《辦法》表示保險公司、保險中介機構制作并發布的宣傳材料，應當全面、客觀反映人身保險產品的主要特性和與產品相關的重要事實，語言表述應當真實、準確、通俗易懂，并符合有關人身保險產品信息披露的監管規定。

業內人士表示，通過嚴格規范營銷宣傳行為，有效治理人身保險銷售、渠道、產品、非法經營等各類市場亂象問題，可提升保險機構合法合規經營的能力，有利于清除保險資金風險隱患、規范人身保險市場秩序、保護保險消費者合法權益，促進人身保險業規范健康高質量發展。

此外，在網絡宣傳方面，《辦法》允許保險公司、保險中介機構通過具有合法經營資質的第三方互聯網平臺發布經審核的宣傳材料，用于推廣人身保險品牌和產品。第三方互聯網平臺應當在中國保險行業協會登記并公示相關信息后，方可從事人身保險宣傳活動，相關活動應遵循金融產品網絡營銷管理及互聯網保險相關監管規定。第三方互聯網平臺不得變相開展保險業務。

產品分類管理

《辦法》對人身保險產品進行分類管理。《辦法》要求，保險公司應當根據人身保險產品的不同類型、復雜程度和風險水平，對人身保險產品進行分級分類管理。

具體來看，從低到高依次為：第一類，意外保險，健康保險(除第二類列明險種外)，普通型人壽保險；第二類，分紅型、萬能型人壽保險，年金保險，稅優健康保險、費率可調的長期健康保險、長期護理險，稅收遞延養老保險、專屬商業養老保險；第三類，投資連結型保險，變額年金保險。

業內人士表示，對產品分級管理是監管部門進行產品監管的一個“抓手”，銷售人員按照級別銷售不同類型的保險產品，會對穩定市場起到積極作用。

在產品銷售方面，針對業內普遍存在的“自保件”“互保件”，《辦法》提出，保險公司、保險中介機構應建立自保件和互保件管理機制，確保自保件、互保件源于投保人真實保險需求，與投保人風險承受能力和持續繳費能力相適應，防止保險銷售人員通過自保件或互保件套利。保險公司、保險中介機構不得以購買人身保險產品作為保險銷售人員入司、轉正或晉級的條件，不得允許自保件和互保件參與任何形式的業績考核和業務競賽。

業內人士表示，短期來看，《辦法》或進一步加劇行業增員及業績壓力，但自保件、互保件的存在會損傷保險公司長期利潤，嚴格打擊自保件、互保件，是對保險公司長期盈利能力的保護。