- 社保“第六險”距離商業化還有多遠？
- 2024年09月14日 來源：證券日報
提要：近年來，監管部門持續完善長護險制度試點和商業長護險相關制度。2021年，《關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》出臺。2023年，《長期護理保險失能等級評估管理辦法(試行)》發布。2024年5月份，國家醫保局印發了《長期護理保險失能等級評估機構定點管理辦法(試行)》，推進建立長期護理保險制度。
9月11日，國務院印發的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出“發展商業長期護理保險”。此前，黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》也部署，要“加快建立長期護理保險制度”。
長期護理保險被稱為社保“第六險”。早在2016年，人力資源和社會保障部印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》(以下簡稱《意見》)，選擇在15個城市開展長期護理保險(以下簡稱“長護險”)制度試點工作。2020年，監管部門又將長護險制度試點城市擴大至49個。
長護險制度試點模式類似于政策性保險的運營模式，籌資渠道主要來源于醫保統籌基金、財政補貼和個人繳費。在試點模式下，長護險參保人群出現了快速增長。長護險試點模式成功的原因是什么？商業長護險在推進過程中可以從長護險制度試點中借鑒哪些成功經驗？長護險距離商業化還有多遠？帶著諸多問題，記者近期走訪了首批開展長護險制度試點的江蘇省部分地區，并對當地頭部險企參與長護險制度試點的情況進行了調研。
參保人數超1.8億人
“一人失能，全家失衡”。為破解長期失能人口(即由于年老、疾病或傷殘導致生活不能自理的個體)的照護難題，讓失能人群“失能不失護”，長護險便應運而生。目前，我國社會基本保險主要包括基本養老保險等“五險”，長護險出現后被稱為社保“第六險”。
實際上，早在2005年，我國一些保險公司就推出了商業長護險，但由于消費者對商業長護險普遍不了解，疊加保費偏貴、險企推動熱情不高等因素，商業長護險的發展一直不溫不火。
偏政策性保險的長護險制度試點扭轉了這一局面。2016年，人力資源和社會保障部確定了15個城市作為長護險制度的試點城市。2020年，國家醫保局、財政部印發文件將試點范圍擴大到49個城市。
此后，長護險制度試點越來越受到政策層面的關注。2021年至2023年，政府工作報告連續三年提到“穩步推進長期護理保險制度試點”。2024年，政府工作報告繼續提及長期護理保險制度，并去掉了“試點”二字，首次提出要“推進建立長期護理保險制度”。
9月10日，在第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議上，民政部部長陸治原在《國務院關于推進養老服務體系建設、加強和改進失能老年人照護工作情況的報告》中表示，“長期護理保險制度建設由局部試點邁向全面推進階段”。
從最新長護險制度試點運行情況來看，近年來參保人群持續擴大。《2023年全國醫療保障事業發展統計公報》顯示，2023年，49個試點城市參加長期護理保險人數共18330.87萬人，享受待遇人數134.29萬人。2023年基金收入243.63億元，基金支出118.56億元。
長護險制度試點相繼鋪開后，參保人群快速增長既與政策激勵有關，也與目前市場對失能人群的護理需求大幅增長有關。
首都經貿大學保險系原副主任、農村保險研究所副所長李文中對《證券日報》記者表示，參保人群快速增長離不開政策的支持與引導。從運作模式來看，目前各地長護險試點機制基本都與社會基本醫療保險相掛鉤，長護險的籌資渠道主要來源于醫保統籌基金、財政補貼和個人繳費，其中，在相關政策激勵下，個人繳費占比較低是長護險制度試點地區參保人群快速增長的主要原因之一。此外，為推進長護險制度試點，各地大力建設服務體系，進一步提升了參保人群積極性。
“當前，我國面臨人口老齡化，失能老人數量有增加趨勢，對長護險的需求快速增長，助推長護險制度試點快速鋪開。”李文中說道。
從需求層面具體來看，不同研究機構測算的數據均顯示，我國長期失能人口存在增加趨勢。武漢大學健康醫療大數據國家研究院發布的“中國老年健康報告”顯示，2023年，我國三級失能人口規模達到4654萬。而北京大學一項人口學研究顯示，預計到2030年，我國失能老人規模將超過7700萬人。
保險機構積極參與試點
長護險制度試點地區參保人群的壯大，也離不開保險公司的積極參與。
記者了解到，近年來，頭部壽險公司積極參與長護險制度試點，積累了寶貴的承保經驗。中國人壽相關負責人對記者表示，中國人壽江蘇省分公司就是長護險制度試點最早的一批參與者，并在多年的探索中形成了獨特的長護險“江蘇模式”。目前公司已開展了70余個長期護理保險試點項目，覆蓋全國16個省市3800多萬人。
其中，中國人壽在江蘇省鎮江市參與的長護險試點就是典型之一。中國人壽鎮江市分公司相關負責人告訴記者，作為鎮江市長期護理保險項目最大片區的主承保公司，中國人壽鎮江市分公司采取多項措施建立鎮江市長期護理保險服務中心，按要求完善組織架構、健全制度體系、加強人員配備、強化教育培訓、廣泛發動宣傳，將長護險的政策知曉度進一步擴大，讓重度失能人群“應享盡享”。
“為滿足重度失能人員基本護理保障的不同需求，鎮江市長護險制度試點開設了入住定點護理機構、親情護理補助、居家上門護理服務、基礎護理服務(不含助浴)與親情護理補助相結合、特色護理服務(助浴)與親情護理補助相結合5類保障服務。尤其是‘不離床助浴’服務，被單獨納入長護險待遇保障類型。”上述負責人表示。
中國人壽無錫市分公司相關負責人也告訴記者，從參保流程來看，無錫市行政區域內，所有參與職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險，同時需要長期護理的失能參保人員，經自評、申請、初篩、評估、公示、簽約等程序后即可享受長護險待遇。
從參保人群的感受來看，長護險制度試點確實為參保人帶來很多實惠。
無錫市的參保人卞女士告訴記者，自被評估為重度失能后，截至2024年3月末，她已享受上門服務45個月，長護險基金為她支付護理費用共計73125元。通過長護服務，她的身體狀況得到顯著改善。
據記者了解，除中國人壽外，近年來，中國人保、中國太保等頭部險企也積極參與長護險制度試點。
南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來告訴《證券日報》記者，保險公司積極參與試點，不僅可以增強參保人福祉，還可以為保險公司帶來諸多正向激勵，比如，險企在經辦過程中可以提升自身的管理能力，并提升對失能評估機構、居家養老服務機構、醫療機構、社區養老中心等相關主體的整合能力，促進保險服務能力的提升。
商業長護險普及值得期待
展望未來，業界人士認為，在政策呵護下，長護險制度試點有望得到進一步推廣。與此同時，在政策呵護下，商業長護險在長護險制度試點穩健運行的基礎上也有望獲得充足的發展空間。
近年來，監管部門持續完善長護險制度試點和商業長護險相關制度。2021年，《關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》出臺。2023年，《長期護理保險失能等級評估管理辦法(試行)》發布。2024年5月份，國家醫保局印發了《長期護理保險失能等級評估機構定點管理辦法(試行)》，推進建立長期護理保險制度。
從保險機構來看，近年來，頭部險企不斷完善長期護理保險服務中心的建設，加強長護險政策宣導，持續提升長護險保障管理水平和承保能力，這為擴大長護險制度試點和推出商業長護險打下了堅實的基礎。
在此基礎上，業內人士也建議，進一步優化長護險相關政策，推動長護險制度試點和商業長護險進一步發展。其中，李文中認為，首先，相關部門要繼續加快和加強長護險失能評估標準的完善；制定服務質量評價監督體系，加快護理服務專業人員的培養與供給。其次，相關部門可以加強政策協調，消除數字壁壘，推動保險產品定價數據共享機制，讓保險公司能夠獲取精準數據以推動商業長護險的發展。最后，完善支持政策，鼓勵保險公司發展商業長護險業務。
針對商業長護險發展，多位業內人士也對記者表示，目前長護險制度試點參保規模雖然不小，但還沒有在全國普及。隨著人口老齡化的發展，市場對商業長護險的需求將出現快速增長，但目前商業長護險的規模仍很小，險企仍需借鑒長護險制度試點的成功經驗，優化產品定價，提升保險服務，以激活長護險在保障和改善民生方面的功能。
