借助人工智能、區塊鏈等技術提升普惠金融服務效率，是行業公認的趨勢，并且已體現出強大的優勢。但在借助科技推動普惠金融發展的同時，仍需注重“以人為本”的服務體驗。在360數科技術助理總裁宋榮鑫看來，實現這一目標，需要在自身的科技能力之上，支援分布式商業各個節點，打造“用戶體驗最好的普惠金融”。

以“搭積木”式生態釋放紅利

宋榮鑫認為，在整個金融業數字化轉型大背景下，金融業也正從過去集中式模式演變成分布式發展形態，如多方參與、松散耦合、注重資源共享及協同合作、鼓勵跨界融合等。正如搭積木一樣，通過連接各類場景，一端連接用戶，一端連接金融機構，構建起開放多元的發展生態。金融科技公司正借助AI科技技術，為普惠金融打造更加高效的用戶服務體驗。

餐飲企業主李丹就是金融科技賦能普惠金融的受益者之一。2019年底，她和老公投入全部身家開了一間夫妻店，主營牛肉火鍋。雖然店面不大，只有8張桌，但是小夫妻二人兢兢業業，一個月流水能達到八九萬元，生意也算紅火。但好景不長，疫情的突發讓李丹的火鍋店停業了整整兩個月。火鍋店沒有盈利還得花錢，親戚朋友手頭也沒有那么多錢可以借給他們周轉。巨大的資金壓力，使李丹常常對著賬單和冰箱里壞掉的幾百斤牛肉偷偷掉眼淚。

直到李丹遇到了360數科，“我在360借條申請貸款后，平臺馬上就為我推薦了最適合的貸款方案，我在APP里提交申請不到24小時，就貸到了7萬多元的周轉資金。”李丹說，“很多小店實際上就差那‘一口氣’。只要挺過去，也就看到春天了。”

如今，李丹的借款已經還清，店里的生意也一天比一天好。李丹憧憬著今年的盈利，“科技的發展，讓我們這些小微企業也享受到了普惠金融的紅利。”

為小微企業精準輸血，是金融科技發揮價值的重要陣地。日前，人民銀行發布2021年一季度金融統計數據，表示將繼續支持金融機構繼續加大對普惠小微企業、制造業中長期貸款的支持。作為連接億萬用戶與金融機構之間的連接器，360數科構筑開放生態中，有三大平臺利器——通過“APS嵌入式金融平臺”快速連接場景方，再通過智能風控引擎“Argus”精準定價，最后通過“CLOUDBANK”連接機構。

具體來看，APS嵌入式金融平臺通過開放API，將金融服務開放給場景方，場景方可以根據需求自由組裝金融服務，大大節省了產品對接上線的時間；同時，智能風控引擎“Argus”構筑了風險防線，為更多金融機構提供智能協同、簡單便捷、更具適配性的風控能力輸出；在此基礎上，Cloudbank平臺一邊根據實時匹配成功率和用戶反饋進行自我優化，另一邊結合銀行的個性化需求，將資金供需兩端進行精確匹配，節約了金融機構決策成本，提高運營效率。如今Cloudbank能夠實現單個用戶與百余家金融機構的分鐘級匹配，交易成功率高達99%，復借率高達86.7%。

事實上，360數科的這一模式也成為助力普惠金融發展的新方式。在科技積累之上所構建的生態連接多方，能夠更好地2B2C。一方面，嵌入到場景中服務長尾用戶，另一方面，通過智能協同的風控“大腦”，為用戶提供更精準的風險定價。下一步，360數科還將繼續發揮數據與技術的更大價值，助力金融機構把小微企業真正當成“用戶”，在增加小微金融供給的同時，進一步為小微群體提供精準、高效的服務，不斷提升金融服務水平，提升小微企業“用戶體驗”。