什么是“零點”?

在現實宇宙中,它是刻度盤的起點,是原子彈爆炸瞬間的爆炸中心位置。在數學宇宙中,它是數論學家夢寐以求證明的終極謎題之一。

日前,美籍華裔數學家張益唐自稱孤獨求證“零點猜想”二十年,一舉轟動學界。

對于招商銀行信用卡而言,亦同樣在“孤獨求證”的路上前行了二十年,率先發行國內第一張國際標準雙幣信用卡;率先提出“手機優先”,發布掌上生活App1.0,推動行業金融數字化轉型;率先開始探索與移動互聯網的結合,用新的邏輯連接億萬人的生活、消費和金融;率先向行業敲響“警鐘”,直面信用卡行業“下半場”的到來……回顧過去發展二十年,信用卡中心始終奔跑在無限接近“零點”的路上。在不同時代環境和行業周期下,更早一點預見行業轉變的信號,更快一點實現自我進化,更好一點服務客戶需求。

如今,信用卡行業正身處以存量之爭為主的“下半場”,“20年前,我們強調要發展‘早一點、快一點、好一點’。現在,我們是要‘活下去,活得久一點,活得好一點’。” 在招商銀行信用卡發卡20周年之際,招商銀行信用卡中心理事長劉加隆如是說。

信用卡行業的未來會是怎樣?這個如同“零點猜想”一般的謎題,沒有人能給出標準解法,唯有一次次嘗試。將“支付+消費信貸”,更緊密地服務于民生需要,尋找到它與實體經濟同頻共振的最優方式,在發卡20周年之際,煥新亮相的掌上生活App9.0,正是這樣的一次探索。

一個樸素的回答+直面正在發生的未來

數學家張益唐自稱求證“零點猜想”二十載,一步步、無數次嘗試,收獲了數學宇宙的無價饋贈。

對于招行信用卡而言,是傾力二十載,只為磨礪一張“卡”。從2002年的第一張國際標準雙幣信用卡,到2010年推出掌上生活1.0實現“云端建卡”。二十年,從塑料卡片到數字化App,信用卡的介質在變,不變的,是“為客戶創造價值”。

據2022半年報,截至目前掌上生活App累計用戶數已超過1.3億,領跑同業信用卡類 App。掌上生活背后的招行信用卡亦已擁有超過7000萬持卡人,累計發卡突破1億張,年交易額突破4.7萬億。

然而斐然的成績下,難以回避的是信用卡行業已然來到無可爭議的下半場。在行業下半場,招行信用卡如何做好7000萬持卡人和10萬+商戶的連接器,為他們的選擇創造價值?或許可以從掌上生活9.0當中找到線索。

更加純粹、簡單、人性化,這是掌上生活9.0給人的初印象。

煥新的9.0,最大的變化是緊密圍繞一個核心——將信用卡TAB在C位(中心位置)呈現,回歸信用卡作為支付手段的樸素本位;并新增持卡人高頻使用的“惠生活”(生活優惠)和“車商城”(分期購物)兩大差異化主頁,找到服務民生需要與實體經濟的著力點。

從申請、寄送、開卡、綁卡……用卡的每一步,都有MOT提醒和相關服務,用戶賬單實現優化改造,查賬還款日有了明顯的時段提醒、還款狀態一目了然。

圍繞信用卡的權益、保障、增值服務都一一呈現;全景客服,帶來AI 陪伴式服務;專屬消費分析報告,陪伴每一次刷新生活……

除了面向C端的功能煥然一新,在9.0新版本中,掌上生活的數字化經營中臺能力得到了實質性的強化,一方面商戶可以通過開放平臺接入掌上生活App線上經營生態,實現入駐、API申請、營銷能力迭代等多種訴求;另一方面“小程序”是開放平臺落地C端的重要一環,商戶可以圍繞自己的經營需求進行靈活經營,精準觸達客戶,完成私域流量的轉化。

目前,掌上生活開放平臺已有包括星巴克、肯德基、盒馬等一千余家商戶入駐,將以更智能、更開放的方式連接消費者和商戶。

回到信用卡如何更好地創造價值這個終極問題,將“支付+消費信貸”與中國的實際環境、實踐結合做應用,可能是招行信用卡給到行業的樸素回答。而掌上生活9.0版,既是信用卡本業的回歸,也是對7000萬持卡人消費生活更深層認知的落地。

從“一張卡”到“一個App”,從支付工具到超級生態圈

作為招行信用卡持卡人生活、消費、金融的連接器,作為信用卡行業第一個App,掌上生活的每一次迭代和進化,都可以看作是中國信用卡行業創新與金融數字化轉型的縮影。

工具起步的1.0版本,以“云端建卡”重構運營;“金融+生活”的4.0版本,開啟智能信用卡時代的經營進化;重構連接的8.0版本,以“營銷探索”直面行業下半場;再到如今的9.0……

十余年打磨,在這個過程中,掌上生活也將自己從一個“工具”淬煉成了“平臺”,最終又進化為“生態”。顯然,這并非一日之功。

生活需要洞察,商業講究邏輯。掌上生活就是這樣的結果,2008年到2010年,移動互聯爆發的前夜,招行信用卡在發展的快車道上風馳電掣,無論是發卡量還是交易量都迅速攀升。隨之而來一個“成長的煩惱”:運營成本高企,整體盈利并不令人滿意,亟需尋找新的差異化發展路徑來擺脫桎梏。

和趨勢在一起,尋求科技的力量,自然成為了一個主要的考慮方向。

與此同時,時任招行行長馬蔚華敏銳感知到移動互聯網的變革,公開提出要“消滅信用卡”。這一驚人之語的背后,其實是馬蔚華對趨勢的一個判斷——未來信用卡一定會脫離塑料卡片這個介質,被手機取代。而信用卡的內核,即“支付+消費信貸”的功能依然將會發揮。

招行信用卡抓住發展機遇,于2010年率先上線掌上生活App1.0,將其定位為 “信用卡工具箱”,開始將賬戶從物理介質向云端遷徙,支持信用卡查賬、 還款、額度管理、手機充值等功能,基本實現在移動端“再造一張信用卡”的歷史使命。

從此,中國信用卡行業開啟了從“一張卡”向“一個App”轉變之路。而從“支付工具”完成向“生態圈”的進化,此后掌上生活又孤獨求證了近十年。

2019年9月4日,6450萬招商銀行信用卡持卡人收到了來自掌上生活App的一封信。“我們非常高興地為你帶來全新的掌上生活App8.0版本,由此完成了從功能信用卡向智能信用卡的全面升級。”信中說,“在信用卡行業風起云涌的下半場,有人來了,有人走了,有人隨風去了,但我們想和你一直在一起。”

在掌上生活9.0之前,8.0完成了招行信用卡從連接的維度、廣度、深度三方面進行全面重構,為營銷探索提供可能。也讓招行信用卡在當期回歸“支付+消費信貸”本業之前,完成了汽車生態、內容生態、合作伙伴生態的全面布局。

如今,掌上生活9.0,已經成為一個超級生態圈,擁有億級客戶的運營能力,能夠為客戶創造更優體驗,也為招行信用卡帶來存量市場之下憑借自身流量形成能力閉環的可能,成為招行信用卡不盲從市場的底氣。

信用卡回歸本源,服務實體經濟

2022年7月7日,為規范信用卡業務經營行為,中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》。“希望信用卡業務回歸到發展本源,成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務。”銀保監會有關部門負責人指出。

為此,招行信用卡早有備而來,以掌上生活9.0為依托,招行信用卡構筑了集餐飲、生活、內容、汽車、品質商城、消費信貸于一體的完整生態,并繼續以“連接億萬人的生活、消費、金融”為目標,加深用戶與合作伙伴的場景鏈接。

一個典型案例是掌上生活一直深耕的“飯票”“影票”業務。通過“兩票”平臺,一方面聯可以聯合商戶為客戶提供多樣化消費場景,在滿足客戶“吃點啥、看點啥”需求的同時,以優惠選擇和便捷支付體驗,增加其消費需求和頻率;另一方面推動線下消費模式升級為線上購買消費券、便利店掃碼買單、電影購票在線選座等,更好地契合時代進步、服務實體經濟。

值得一提的是,有別于行業普遍將業務外包給第三方平臺的做法,掌上生活選擇自建飯票、影票團隊、交易系統,看似成本較高,但卻能更好地掌握平臺經營能力,既保障數據安全,也擁有更加穩定的流量入口,精準輸出用戶畫像,更好為用戶服務,進而反哺實體商戶。

售出約5億筆,成交金額約600億……招行信用卡找到了服務民生需要、實體經濟的著力點,掌上生活9.0通過“兩票”(飯票、影票)平臺,一端給持卡人更多優惠與體驗,另一端連接起十萬+中小商戶。

不僅有連接,更有同舟共濟之誼。在2020年疫情之初,招行信用卡就響應國家號召推出了“逾越者聯盟”,率先籌集7億元專項資金投入餐飲、汽車、電商等領域,率先發起了“逾越者聯盟”,率先籌集高達7億元專項資金,助力餐飲、汽車、電商、電影等領域的十萬多個合作伙伴。截至目前,在招行與其合作伙伴的共同努力下,全國已有2900余家餐飲商戶參與預售飯票活動,涉及優惠商品3000余個,日均交易金額超過百萬。

站在20周年的發展節點上,招行信用卡認為,服務好實體經濟極其關鍵。今年,招行信用卡系統性考察了滬江浙一帶眾多的先進制造業企業、生物醫藥企業等,希望從這些處于高質量發展中的企業中,挖掘價值客戶。

信用卡是金融行業、制造業與服務業三者間構建連接的重要紐帶。“在挑戰和機遇并存的當下,招行信用卡將繼續堅持長期為客戶創造價值,在國家高質量發展的戰略指引下,在監管規范健康發展新規框架下,堅定‘金融為民’,全面推進信用卡高質量發展。”招行信用卡相關負責人稱。

過去二十年,從發行中國第一張國際標準雙幣信用卡至今,招商銀行信用卡持續推動“現代消費方式的革命”,成為中國金融業數字化轉型發展先行者、領航者。展望未來,招行信用卡站在新的征程點上再出發,扎根實體經濟、助力人民美好生活。