從美容美發到體育健身，從教育培訓到寵物服務，從洗修到餐飲……在不少服務行業，常見預付式消費的“身影”。與此同時，經營者卷款跑路事件時有發生，消費者辦卡容易退費難投訴不少，此類預付費市場存在已久的“老大難”問題亟待解決。

如今，在數字人民幣“元管家”的護航下，老百姓預付費有了新的保障路徑。中國證券報記者在山東省青島市采訪數字人民幣“元管家”應用時，聽到最多的一句話就是，“即便商家跑路了，我的錢也都還在。”

業內專家表示，隨著數字人民幣“元管家”的應用進一步拓展，預付消費有望變得更加安全，有效化解預付費市場管理的難點、痛點問題，也必將促進服務消費更好發展。

預付費保障新路徑

“說實話，感到很意外，也很驚喜。”家住青島市的健身愛好者王曉乾在接受記者采訪時說，“我喜歡運動，也在很多健身房辦過卡、充過錢，但健身房倒閉了錢還能要回來，這是頭一回。”

錢交出去了，店倒掉了，錢還能拿回來，這是如何辦到的？記者了解到，王曉乾的錢能回來，主要得益于郵儲銀行通過“智金衛士”平臺提供的數字人民幣智能合約預約消費服務，這個平臺正是基于數字人民幣“元管家”產品打造的。

“‘元管家’是數字人民幣智能合約的一個應用產品，主要用來保護用戶的預付資金安全；‘智金衛士’是數字人民幣智能合約的應用平臺之一，由市場機構建設，聯合運營機構面向個人消費者、企業用戶及政府提供數字人民幣智能合約服務入口，基于數字人民幣智能合約模板提供各類場景應用和定制化服務。”人民銀行數字貨幣研究所專家介紹說。

上述專家進一步介紹，“智金衛士”平臺依托“元管家”智能合約產品，可實現對預付消費資金的自動監管。

在王曉乾的案例中，他雖然也購買了青島健身品牌伍佰健身的會員卡，但與之前不同的是，這次是通過“智金衛士”平臺完成，因而享受了“元管家”提供的保障。

“雖然也是預付費，但不一樣的是，我上一次課，打一次款給店家，卡里剩余的錢都還屬于我。這樣一來，無論商戶是關門還是跑路，我卡里的錢都有保障，都拿得回來。”他說。

2024年6月底，因資金鏈斷裂，伍佰健身旗下門店宣布全部停止營業，無法繼續按約提供會員服務；7月3日，伍佰健身正式發出閉店情況說明。讓王曉乾驚喜的是，7月5日，他就已經收到退款。

郵儲銀行青島分行行長李廣增告訴記者，在多方了解到伍佰健身經營中斷的消息后，該行立即與“智金衛士”平臺方聯合進行現場核實，確認商戶無法繼續履約后，智能合約自動執行商戶經營異常處理機制。

“截至2024年7月3日，我們發現伍佰健身通過數字人民幣智能合約預約消費服務累計發行了51張存量卡，涉及51位用戶。智能合約已自動觸發，目前消費者未消費資金已原路退回。”李廣增說。

在業內專家看來，此次伍佰健身經營中斷事件雖涉及金額不高，但驗證了數字人民幣智能合約在保障消費者資金安全上的有效性。

打消購卡顧慮

有效保障預付資金安全性，這對預付費消費者來說無疑具有很大吸引力。記者在調研中注意到，越來越多的經營者同樣看到數字人民幣“元管家”的優勢，表現出應用和宣介的積極性。在青島一家理發店——傅軍造型的收銀臺上，記者就看到了“元管家”的二維碼宣傳圖。

傅軍造型總經理孫建成在2023年就注意到了數字人民幣APP上線智能合約產品“元管家”的消息。隨后，他發現本地商戶的會員卡上線“智金衛士”平臺，更加關注起來。

“數字人民幣APP、‘智金衛士’平臺等渠道，既拓寬了我們的線上售卡渠道，又可提升知名度。”孫建成說，“尤其是，它能打消客戶購卡顧慮。以前發展新會員，他們最擔心的就是充完卡后商戶倒閉或跑路，數字人民幣恰好解決了這個痛點，消解了客戶的顧慮，大幅降低了我們獲客的難度。”

記者調研了解到，當地已有不少商戶開始主動使用“元管家”產品。

人民銀行數字貨幣研究所專家表示，于商戶而言，使用“元管家”產品有助于商戶樹立合規經營的形象，也可通過地方政府進行宣傳，幫助商戶吸引用戶。其次是獲取金融支持，“元管家”產品支持金融機構依法合規地加強商戶信用信息的歸集，鼓勵創新開發適合預付式經營者的信用貸產品和其他金融措施，推動金融行業創新與服務升級。

據了解，自2022年產品上線以來，已有7家運營機構上線“元管家”服務，并在北京、成都、青島等城市落地，上線商戶61家。

應用場景廣泛

不僅僅是青島的“智金衛士”，現如今，應用數字人民幣智能合約的預付費管理平臺已在全國多個地方落地、開花。

“截至目前，郵儲銀行已對接青島‘智金衛士’、江蘇‘蘇結通’及北京‘預付監管’等多個地方性的預付費管理平臺，實現了對教育培訓、生活出行、購物超市、運動健身、餐飲美食及美容美發等六大民生行業的深度覆蓋，且服務網絡正以前所未有的速度持續擴展。”中國郵政儲蓄銀行總行數字人民幣部副總經理朱峰表示，這一系列舉措，不僅彰顯了郵儲銀行推動數字經濟與實體經濟深度融合的決心，也讓廣大消費者和商戶更安心。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，“元管家”在預付費場景推廣，一方面，可以發揮數字人民幣智能合約自身特征和優勢；另一方面，也能夠幫助預付費場景中商業解決環節不透明，資金被挪用、資金流向違規領域等問題。

值得一提的是，除了為消費者和商戶帶來安全與便利，“元管家”還有助于提升監管數據穿透力。

上述人民銀行數字貨幣研究所專家介紹，“元管家”產品提供了全面的監管視角，通過全局“一本賬”的數據支持，使監管更加高效了解商戶資金運營情況。同時，提升監管效率，智能合約模板中可以增加監管模塊，在業務執行過程中實現實時監管，確保業務合規性，加強監管的智能化與自動化水平。

除了“元管家”，數字人民幣智能合約后續還可以應用到更廣泛領域。上述專家舉例，在信貸領域，利用智能合約實現對貸款資金流向的精準控制，確保資金嚴格按照約定用途使用，防范信貸風險；在財政補貼領域，通過智能合約嚴格監管補貼資金，確保資金在政策規定范圍內使用，防止資金的挪用和濫用，提高財政資金使用效率，等等。